当前，部分互联网平台贷款的各式“套路”正受到市场高度关注。这些平台表面上贷款年化利率在24%以内，但加上强制收取的“担保费”“担保服务费”等费用，消费者实际支付成本高达36%，甚至更高。贷款违约罚息更是消费者难以承受之重。

近期，金融监管部门和商业银行纷纷开展金融消费者权益保护宣传活动，通过典型案例对诱导贷款、涉赌涉诈、代理维权等风险予以警示。

隐匿的担保费

深圳的朱华（化名）对今年年初因贷款被坑一事耿耿于怀。他因急需资金，在一个大众平台上申请了5万元、年化利率16%的贷款，分12期偿还。但每期还款金额高达5300多元，多出的部分即为担保费，整体算下来，贷款年化利率超过36%。

记者调查发现，在互联网平台和各类贷款App上，贷款收取高额担保费已是行业公开的秘密。这些平台只列出较低利率吸引消费者，而大多数消费者在借款前并不清楚需支付担保费。

黑猫投诉平台上，因平台贷款担保费过高的投诉屡见不鲜。有消费者借款4000元，一个月的担保费超过千元；借款8000元，一个月的担保费超过2300元。

上海坤澜律师事务所高级合伙人罗茜表示，商业银行等给消费者贷款的利率最高不应超过24%，包括利息和各种费用。将贷款利率与费用拆分是行业潜规则，侵害了消费者权益，消费者可通过法律途径维权。

贷款平台利率过高已成为消费者投诉焦点，备受市场关注。某民营银行在携程金融上的贷款产品因标注年利率最高35.98%被指踩红线，现已下架。

违约罚息之重

除了担保费，消费者对贷款平台的另一个吐槽点是贷款违约罚息。北京的孙鹏（化名）贷款逾期半年，罚息金额未与平台协商一致，成为未偿还贷款的重要因素。

孙鹏表示，贷款利息年化18%已很高，逾期后罚息更高。一旦贷款还不上，贷款利率会在原基础上上浮50%，超出消费者承受范围。

罗茜认为，罚息利率上浮的前置条件是借款人违约，作为合同中约定的惩戒措施，在原本贷款利率高的情况下当作盈利手段不合适。

法院判决对罚息的态度不一，需从具体案件情况考虑。

风险旋涡与强监管

互联网平台涉足贷款业务，贷款App不断涌现，但信息泄露、暴力催收等问题也随之暴露。

一家股份制银行人士透露，互联网平台有场景和流量优势，与银行金融机构合作需求高度契合。金融监管对互联网平台的约束力不强，主要集中在金融机构一方。监管支持银行与头部互联网平台合作，但前提是规范业务，尤其是在风险把控上。

2024年4月，国家金融监督管理总局下发《关于进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》，要求银行规范互联网贷款业务，加强对合作机构的管理，确保数据安全、真实性，保护消费者权益。

银行应选择财务能力强、风控水平高、市场评价好的合作机构，实施名单制管理，并充分披露贷款实际年利率、年化综合融资成本等信息，确保消费者知情权。

消费者在互联网平台贷款遇权益被侵害，可向出借资金的银行投诉，让银行向借款平台施压，承担责任。

（文章来源：中国经营网）