消费贷利率“卷”至新低，银行“价格战”愈演愈烈。

　　近日，《国际金融报》记者观察到，包括国有大行在内的多家银行纷纷将消费贷利率降至“2”字头，推出贴息券、积分礼品等花式营销活动。与此同时，围绕“提振消费”的相关政策也陆续出台。未来，消费贷业务将如何变化？

　　受访专家指出，近期消费贷利率下行，主要是银行对优质客户的获取竞争激烈。未来，银行或将围绕消费场景和客户需求持续优化消费贷业务，但“价格战”或将在某一时段被政策叫停。

国有大行加入“价格战”行列

　　赠送积分礼品、发放新客户折扣券、限时下调利率……2025年“开门红”虽已近尾声，但银行消费贷“价格战”依旧如火如荼。

　　近日，银行消费贷利率再创新低。《国际金融报》记者观察到，包括国有大行在内的多家机构进一步下调个人消费贷利率。限时优惠下，有银行消费贷年化利率最低已降至2.58%。

　　股份行和城农商行一直是消费贷优惠的“大户”。例如，江苏银行近期推出“限时尊享优惠年化利率”活动，提供最高100万元额度、最长3年期限且年化利率低至2.58%起的消费贷产品，活动持续至3月31日。

　　宁波银行“宁来花”小程序广告频现朋友圈，针对新客户群体，在出账后3个工作日内推送年化利率（单利）为2.68%的固定利率券。北京农商行推出“凤凰e借”，提供最高60万元、最低年化利率2.68%的产品。招商银行“闪电贷”最低年化利率也于今年1月降至2.78%（单利）。中信百信银行则向新用户推出首借30天免息券。

　　值得注意的是，本轮银行消费贷“价格战”中，国有大行也参与其中。

　　记者梳理发现，去年下半年，多家股份行消费贷利率跌破2%时，国有大行仍整体保持3%以上的利率水平。但近日，建设银行、邮储银行、中国银行等也已将利率降至“2”字头。

　　例如，邮储银行“邮享贷”限时提供2.78%至12.4%的参考年化利率（单利）区间，建行“建易贷”活动期间最低年化利率降至2.85%，中国银行海南省分行也推出年化利率2.85%起步的消费贷产品。

　　知名经济学者、工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林分析，近期部分银行甚至出现赔本赚吆喝的情况。消费贷利率下行，一方面因资金供给充裕，另一方面因银行间围绕消费贷展开激烈竞争，利率下降成为重要竞争手段。

　　享受最低年化利率的通常是银行认定的“优质客户”。素喜智研高级研究员苏筱芮认为，近期银行消费贷利率下行，与“开门红”活动及优质客户获取竞争激烈有关。

围绕场景和客户需求持续优化升级

　　国家金融监管总局局长李云泽在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”采访活动上表示，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限，以满足长期大额消费需求。财政部部长蓝佛安也在记者会上表示，将加大对消费品的直接补贴力度，实施消费品以旧换新政策，释放消费需求。此外，将加大财政与金融政策联动力度，实施贷款贴息政策，激发消费动力。

　　央行数据显示，截至2024年四季度末，本外币住户贷款余额同比增长3.4%，其中不含个人住房贷款的消费性贷款余额同比增长6.2%。

　　消费贷提额、延时、贴息……在此大方向下，年内消费贷利率是否仍可能继续下行？未来又将如何优化升级？

　　盘和林指出，从成本角度看，消费贷成本与政策性利率挂钩，若政策利率有下降空间，银行也有调降空间。从竞争格局看，银行间的内卷竞争还将持续，因此消费贷利率仍有下行空间。

　　苏筱芮认为，年内消费贷利率有望继续下行，银行需多措并举提升自营获客、自主风控的市场竞争力，以业务效率提升为后续降息提额等动作留出空间。

　　展望未来，苏筱芮表示，一方面，银行将关注细分场景挖掘，结合政策鼓励的消费方向调整消费贷产品细则，扩大场景生态。另一方面，将围绕客群特征与需求打磨产品功能，优化消费贷使用体验，积极拓展新客，同时在存量客户中建立优良口碑。

　　今年全国两会期间，反对“内卷式竞争”成为热议话题。针对银行消费贷“价格战”，盘和林分析，2025年各行各业“内卷”问题将被重点治理。未来，银行消费贷“价格战”或将在某一时段被政策终结。

（来源：国际金融报 记者：李若菡）