AI导读：

新型“债务置换”模式悄然兴起，贷款中介利用银行消费贷与网贷利差违规操作，借款人需支付高额综合成本，面临多重风险，包括银行抽贷、征信受损及法律追责，同时银行不良贷款风险攀升。

继前些年常见的“经营贷置换房贷”后，在消费贷利率持续下行的背景下，一种新型“债务置换”模式——网贷利率降至3%悄然兴起。近期，社交平台上涌现大量相关推广帖。

第一财经调查发现，这背后是贷款中介利用银行消费贷与网贷利差进行的违规操作。他们以“省息10万”等话术吸引借款人，通过垫资“平债”、包装资质等手段规避银行风控，收取高额手续费。

记者获悉，借款人需支付贷款额15%～20%的综合成本，所谓的“降息”实为“债务垒高”。业内认为，这种模式本质是通过虚构贷款用途套取低成本资金，借款人可能面临银行抽贷、征信受损甚至法律追责。网贷借款人信用资质弱，置换后银行不良贷款风险攀升。

揭秘消费贷置换网贷

一名贷款中介在视频中称，可提供“网贷置换”服务，央国企、事业编员工最高可置换100万元贷款，7年先息后本。

某社交平台上，自2025年3月起，关于“消费贷置换网贷”的帖子激增，渲染个人通过债务置换从负债累累到成功“上岸”的经历，诱导客户办理转贷。

中介们鼓吹的置换逻辑建立在网贷与消费贷之间的利率差异上。网贷产品年化利率普遍高达8%～24%，部分变相高利贷超100%。而银行消费贷利率持续走低，最低可达3%，还款期限灵活。

中介机构开发出两套置换方案：对小额网贷客户，提供“定制化”服务，匹配最适合的银行渠道；对大额网贷客户，提供垫资服务“养征信”，再包装资质申请低息消费贷。

这些看似双赢的模式背后，暗藏惊人隐性成本。记者咨询了解到，10万元网贷置换业务，中介收取5%月息作为垫资费用，额外收取10%手续费。另一中介的报价更高，客户需支付消费信用贷预贷款额的12%居间服务费，垫资费月息3%。

双重逻辑驱动当前违规债务置换乱象：一方面，银行业竞争加剧，消费贷利率“内卷”，与网贷形成套利空间；另一方面，银行面临消费贷增长压力，基层员工背负KPI考核，部分员工私下与助贷机构合作。

存在多重风险：借贷者需承担法律责任，若虚构贷款用途、提供虚假资料，贷款可能被银行提前收回，征信受损，严重者承担法律责任；银行可能批量诞生“非善意借款人”，不良贷款率受影响。

（文章来源：第一财经）