3月末，多家银行调整消费贷利率，取消了3%以下的消费贷产品利率优惠。然而，近期多家银行却推出了信用卡现金分期利率优惠活动，折后年化利率最低竟在3%以下。

业内人士指出，尽管信用卡现金分期在用途上与消费贷相似，但在银行业务体系中，它们是两种不同的业务。低折扣主要针对特定客群，信用卡现金分期作为一种拓客手段，更多展现了银行信用卡业务的精细化管理能力。

揭秘信用卡现金分期

李女士近期收到招商银行短信，特邀参与年化利率1.7折起的优惠活动，5月15日前办理e招贷或分期卡分期，年化利率可低至2.76%。同时，交通银行信用卡推出“我要现金”业务，针对12期及以上分期业务提供“限时3.4折”优惠，24期分期还款年化利率低至5.66%。中信银行信用卡的“借现金”业务也推出“限时1.9折”利息优惠，24期分期还款年化利率为3.19%。工商银行、平安银行、光大银行同样推出了类似优惠，利率折扣范围在2.8折至6折之间。

这些业务均属于信用卡现金分期，即银行为持卡人提供的一种现金信贷服务。银行将授信金额直接打入持卡人指定的借记卡账户，持卡人需按约定的分期期数和手续费还款。这种分期一般不占用信用卡额度，还款方式灵活，但提前还款可能需支付一定费用。

信用卡现金分期用途广泛，包括日常消费、休闲旅游、教育培训、医疗保健等，但不得用于房产、投资、经营。然而，其使用合规性要求严格，用户需在放款后60天内上传消费凭证供银行审核。

此外，若选择一次性还清信用卡现金分期，银行可能会收取剩余本金3%的手续费。

信用卡现金分期能否推动零售贷款增长？

信用卡现金分期业务积极响应金融支持消费的号召。今年3月，中国人民银行信贷市场司负责人提到，要加大消费贷款投放。然而，对于信用卡现金分期是否能成为消费贷利率受限后拓展零售贷款的手段，业内存在分歧。

有专家认为，银行试图通过信用卡现金分期稳步拓展零售贷款增量，并把控贷款客群准入门槛。然而，从体量上看，信用卡现金分期业务相对较小，多数信用卡持有人更倾向全额还款或刷卡后分期。安永报告显示，信用卡占零售贷款比重逐年下降。

业内人士普遍认为，信用卡已进入“精耕细作”时代，规模扩张的获客方式难以为继。央行数据显示，全国信用卡发卡量同比减少，交易金额也呈下滑趋势。信用卡行业需以科技、场景与风控为引擎，重构生态，实现持续稳定发展。

（文章来源：界面新闻）