当非现金交易规模逐渐提升，扫码存取款业务正成为银行战略调整的关键。近期，招商银行（600036.SH）宣布自4月9日起停止ATM扫码存款服务，此前多家大型及中小银行已关闭ATM无卡存款功能。这一变化不仅影响无卡存取款业务，更体现了银行业从科技赋能的“激进创新”向“安全优先”的转型。在反诈监管趋严、运营成本攀升及用户习惯变化的背景下，银行如何平衡便利与风险？未来金融服务的形态又将如何演变？

便捷与安全：无卡存取款业务的收缩

招商银行表示，停止ATM扫码存款服务旨在提供更安全、便捷的金融服务。多家银行自2022年起已停止相关业务，包括建设银行（601939.SH）、中国银行（601988.SH）等。同时，多家银行也在收紧无卡取款业务。业内人士指出，这反映了银行业对风险与成本的重新评估，是行业性趋势。

上海金融与发展实验室首席专家曾刚认为，用户习惯变化，尤其是无卡取现需求的下降，影响了银行对无卡存取款业务的调整。此外，反诈、反洗钱合规要求的趋严也是银行调整业务的重要原因。

苏商银行特约研究员薛洪言分析称，无卡取现的核心风险在于身份验证环节薄弱。当前，银行业正从追求“形式无卡化”转向“风控精细化”，将技术创新锚定在安全可控的框架内。

成本管理亦是业务调整的动因之一。取消无卡存取款业务可降低技术和设备维护成本，减少因交易监控、反欺诈和合规管理带来的额外运营成本。

技术替代：生物识别能否开辟新路径？

业内人士认为，无卡存取款业务的调整实质上是银行业对金融科技发展路径的重新校准。未来，ATM可能集成数字人民币兑换、社保查询等功能，通过生物识别技术实现“无卡化2.0”。

尽管传统无卡存取款业务收缩，但银行业对“无卡化”的探索并未停止。曾刚建议，银行可通过生物识别、多因素认证等技术手段加强客户身份验证，优化风险监控系统，同时加强客户教育，提高公众对金融风险的认知。

南开大学金融发展研究院院长田利辉认为，银行应通过分级验证和技术替代，在便利性与合规性之间找到平衡点。他建议推广区块链技术，确保交易透明性和可追溯性，减少洗钱风险。

薛洪言介绍称，银行正在探索多因子验证技术，如结合设备指纹、地理位置信息等形成动态风险评分模型，以降低被破解的概率。同时，他提醒，生物识别技术的普及受限于硬件成本、误识率及用户隐私担忧，短期内更可能作为实体卡的补充。

（文章来源：中国经营网）