2025年以来，“提振消费”成为经济领域的热门话题，更是拉动内需的“及时雨”。

　　今年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，明确提出强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款的投放力度，并合理设置消费贷款的额度、期限和利率。

　　近期，南方财经全媒体记者观察到，多家银行通过优惠券、团购、限时折扣等方式吸引借款人，推动消费贷余额迅速增长。据统计，2024年末，我国消费贷款余额已突破20万亿元大关，消费贷市场呈现出蓬勃发展的态势。

　　分析人士指出，消费金融的繁荣带来了多方面的积极影响。利率的降低直接减轻了消费者的负担，满足了当前的消费需求；同时，消费贷的增长也为银行增加了利息收入，有助于缓解经营压力。更重要的是，消费金融已成为提振消费的重要动力，进一步刺激了消费市场的活跃。

　　然而，值得注意的是，近期市场上部分银行为了争夺客户，出现了不理性定价的行为。分析人士提醒消费者，消费贷的本质是先向银行借款，无论利率多低，未来都需要偿还。过度贷款将增加未来的还款压力，并可能引发资金违规流入股市、房市等问题。

　　政策初衷在于鼓励消费、拉动内需。对于银行而言，作为金融政策的枢纽，应平衡好“促发展”和“防风险”的关系。降低利率应建立在维护市场公平竞争秩序的基础上，银行应合理定价，避免过度竞争导致的利率“内卷”。同时，银行还应通过细分消费金融市场，开发真正服务于消费场景的产品，使金融资源更好地服务于实体经济。银行需扮演好风险“守门员”和“引导员”的角色，既要积极运用科技手段提升风险管理效能，又要及时做好风险提示，引导客户理性贷款。

　　近日，多家金融机构宣布从4月1日起暂停发放利率低于3%的消费贷产品。这一举措表明，近期消费贷市场上的激烈“价格战”或将趋于理性，市场竞争的核心正逐步转向服务质量和效率的提升。

　　分析人士仍提醒消费者，在选择和使用消费贷时，务必保持“合规”和“理性”。要确保贷款的实际用途符合相关法律法规，警惕消费贷资金违规流入非消费领域。最重要的是，理性消费贷款应基于个人及家庭的收入预期、风险承受能力和真实消费需求，避免因还款压力过大而对生活造成不必要的影响。

（文章来源：21世纪经济报道）