银行业“反内卷”持续升温！

　　界面新闻记者注意到，广东、宁夏、浙江宁波等地金融监管部门与行业协会近期相继发声，整治“内卷式”竞争。部分银行也在跟进，在7月30日结束的年中工作会议上，工商银行明确要求带头整治“内卷式”竞争，成为首家将反内卷列入下半年工作重点的国有大行。

　　银行业“反内卷”主要反什么？界面新闻记者从多位银行业人士处了解到，银行业“反内卷”主要反价格战与恶性竞争，包括高息揽储、低息放贷，以及返佣、零手续费等恶性手段争夺客户。

　　“反银行之间互相打价格战，比如上半年广州地区的消费贷利率一度低至2.5%左右，这根本就是赔本赚吆喝。”某城商行广州分行负责人对界面新闻记者说，“现在价格普遍回升至3%以上，但是竞争压力仍然很大，零售太难做了。”

　　星图金融研究院副院长薛洪言在接受界面新闻记者采访时表示，监管主张的“反内卷”，核心在于通过制度约束和引导，推动银行业从规模驱动转向质量效益驱动，重构行业竞争秩序。

　　多地加入“反内卷”

　　广东成为这场银行业“反内卷”的先行者之一，其行动之迅速、措施之系统引发行业关注。

　　界面新闻记者近日从广东金融监管局新闻通气会上获悉，该局已印发银行业、保险业 “内卷式”竞争负面清单，并指导行业协会研究制定反不正当竞争自律公约。

　　几乎同步，宁夏、浙江等地也加入“战局”。浙江宁波则聚焦房贷市场乱象。7月25日，宁波市银行业协会组织57家银行机构召开会议，推进《宁波银行业个人住房贷款业务自律公约》，正式叫停任何形式的房贷“返点”行为。

　　宁夏回族自治区银行业协会针对个人住房贷款领域“返佣”乱象，组织会员单位及房屋中介机构开展交流，剖析返佣成因、危害及治理路径，并将全面启动公约落实情况专项检查。

　　6月底，在池州金融监管分局指导下，池州市银行业协会印发《池州市银行业“反内卷、强自律、优环境”行动方案》。

　　反对价格战

　　据界面新闻记者从多位银行业人士处了解到，银行业“反内卷”主要集中在价格竞争以及一系列不正当竞争行为方面。

　　“存款业务中一些银行通过变相高息揽储等方式吸引客户，扰乱存款市场正常利率秩序。贷款业务方面，部分银行盲目降低贷款利率，以低价竞争抢夺客户，忽视了风险定价原则，可能导致信贷资产质量下降。”上述国有行分行人士对界面新闻记者说。

　　比如今年年初，消费贷利率持续走低，最低水平甚至跌破3%，部分银行的利率更是降至2.5%。由于消费贷与房贷利率出现倒挂，一些客户用消费贷来置换房贷。这种现象一直持续到4月，多家银行才出手调整，将信用消费贷利率上调至3%以上。

　　薛洪言对界面新闻记者说，当下银行业的“内卷”在价格竞争、考核机制与业务结构上呈现出复杂的形态。

　　卷价格的直接影响是，衡量银行盈利能力的重要指标——净息差持续下行。数据显示，今年一季度，商业银行净息差下探至1.43%，降到历史低位。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉对界面新闻记者表示，恶性价格战包括高息吸收存款、低利率贷款，导致净息差持续收窄、逼近生存红线。

　　除价格竞争外，不正当竞争行为还包括违规返佣返利。在个人住房贷款业务中，银行机构与房地产相关机构及其从业人员之间存在返佣乱象，浙江宁波、宁夏等地重点对此进行整治。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对界面新闻记者说，反同质化经营与盲目扩张，如银行产品高度趋同，缺乏差异化创新，依赖规模扩张而非服务优化；考核指标过度侧重短期业绩导致“冲时点”等。

　　上述城商行广州分行负责人对界面新闻记者说，目前银行业内卷与多年来规模考核优先带来的影响有关，“以价换量”已经成为业务竞争的惯性思维。

　　考核压力依然较大

　　从实践来看，“反内卷”行动对缓解银行员工和银行经营压力方面存在积极意义。

　　上述国有行分行人士对界面新闻记者说，以往“内卷式”竞争下，基层员工面临巨大的业绩压力。

　　薛洪言表示，这些“内卷”现象的根源，除了利率市场化与经济增速换挡的外部压力，更深层次在于行业对规模的盲目崇拜和路径依赖。

　　苏商银行特约研究员武泽伟告诉界面新闻记者，“内卷”的危害在于：一是压缩净息差至历史低位，削弱银行盈利与抗风险能力；二是引发风险管控让步，如缩短贷前尽调、弱化抵押要求、超额授信，导致资金空转和不良率攀升；三是扭曲货币政策传导，存贷款利率与政策利率严重偏离，制约央行调控实效。

　　目前来看，“反内卷”行动刚刚开展，其对基层员工压力的缓解效果仍需时间观察。

　　寻求健康的增长模式

　　一个值得思考的问题是，银行如何平衡“反内卷”与业绩增长之间的关系？

　　在上述城商行广州分行负责人看来，“反内卷”并不意味着业务增长停滞，而是要寻求更加健康、可持续的业务增长模式。

　　广东银行同业公会副秘书长李重炜对包括界面新闻在内的媒体表示，只有通过创新与差异化，银行才能在反内卷的同时，实现业务的持续增长，提升自身竞争力，推动银行业整体高质量发展。

　　业务结构上，同质化问题依旧突出，银行普遍扎堆传统低风险领域，创新动力不足，非利息收入占比长期处于较低水平。

　　薛洪言对界面新闻记者表示，在机构层面，推动银行加快战略转型，大型银行可聚焦综合化服务和技术赋能，中小银行则应深耕区域市场和特色业务，提升非利息收入占比，通过差异化竞争实现可持续发展。

　　“在监管层面，应完善法律法规和政策工具，严打不正当竞争行为，同时优化考核评价体系，弱化规模指标权重，增加风险控制、客户服务等质量维度的考核。”薛洪言进一步说。

（文章来源：界面新闻）