上市银行近日陆续发布2024年度业绩报告。已披露的年报显示，部分银行的信用卡流通户数、流通卡量、信用卡App月活量等指标出现不同程度下滑，影响银行非息收入增长。同时，信用卡不良贷款率攀升。为降本增效，多家银行调整信用卡经营机构布局，交通银行、民生银行、广发银行等银行的部分信用卡分支机构获批终止营业。

与信用卡业务萎缩不同，消费贷成为银行零售贷款业务新宠。消费贷业务运营成本、客群维护成本更低，放贷收息模式对银行收入贡献更直接。银行加大消费贷力度，响应政策号召，挖掘零售业务新增长点。

记者调研了解到，2024年以来，银行信用卡业务持续萎缩。中国人民银行数据显示，截至2024年末，全国信用卡和借贷合一卡开立7.27亿张，同比下降5.14%。招商银行、平安银行等信用卡发卡量、交易额等指标下滑，不良贷款率上升。

例如，交通银行2024年银行卡业务收入同比下降20.98%，主要是消费能力和消费意愿不足，信用卡回佣和违约金收入同比下降。招商银行年报显示，该行信用卡新生成不良贷款同比增加。人民银行数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额增至1239.64亿元。

为实现降本增效，多家银行调整信用卡经营机构布局。交通银行副行长表示，该行进行信用卡业务模式改革，由集中经营改为分行属地经营。此外，银行还关停信用卡App、停发联名卡，降低积分兑换比例，减少优惠活动。

业内人士认为，信用卡业务规模收缩是多重因素导致。监管部门出台政策要求加强信用卡业务管理，控制发卡规模和授信额度。互联网信用支付工具如花呗、白条等对传统信用卡业务造成冲击。经济下行压力下，消费需求恢复不及预期，信用卡业务量下降。

与信用卡业务萎缩形成鲜明对比的是，消费贷业务正成为银行新宠。多家银行积极发力个人消费贷业务，通过降低利率、提高授信额度等措施加大推广力度。国家金融监督管理总局印发通知提出，对消费贷款实施差异化授信。

例如，建设银行提高消费贷产品额度，“快贷”最高额度上调至30万元；招商银行延长“闪电贷”还款期限至7年。不少银行打响消费贷利率价格战，利率接连跌破2.6%、2.5%关口。

消费贷产品是提振消费、扩大内需的利器。信用卡市场趋于饱和，业务收入增长乏力，而消费贷业务运营成本更低，对银行收入贡献更直接。银行转舵趋势清晰，消费贷业务增长迅速。

展望下阶段，业内人士认为信用卡业务收缩趋势或延续，偏信贷性质的大额分期产品或成为重要抓手。农业银行、建设银行等推出多款分期产品，满足购车、装修等消费需求。

业内人士建议，银行需探索信用卡与消费贷客群差异化定位，加强业务联动，提供多元化金融服务，增加用户黏性，提高综合金融服务收益。

（文章来源：中国证券报）