“政策密集出台，鼓励金融机构多措并举提振消费。”某国有大行零售贷款业务负责人表示，“未来，‘两新’领域仍将是助力消费的重点，同时，将进一步优化消费贷纾困机制，为信用良好但暂时困难的借款人提供续贷服务。”

近日，中共中央办公厅、国务院办公厅发布《提振消费专项行动方案》，要求金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放，合理设定额度、期限、利率，并优化偿还方式，有序开展续贷。国家金融监督管理总局也发布了优化消费金融政策的通知。

业内人士指出，银行在增加消费贷款供应时，应避免盲目追求规模，保持贷款利率合理，加强风险管理，强化贷前审查和贷后管理，实现可持续发展。

纾困机制亟待完善

“目前，续贷业务在普惠金融领域应用较为广泛。对于部分小微企业，我们有成熟的纾困机制，如延期还款、减免利息等，但在个人消费贷领域，相关措施尚不完善，审批流程有待优化。”上述国有大行零售贷款业务负责人表示。

国家金融监督管理总局表示，银行可根据借款人信用记录和还款能力，与借款人协商合理的贷款偿还期限和频次，为符合条件的借款人提供续贷支持。

招联首席研究员董希淼表示：“消费金融主要服务于个人消费者，近年来个人消费贷款和信用卡逾期有所增加。开展消费金融领域纾困活动，有助于减轻消费者短期还款压力，修复个人信用。”

值得注意的是，纾困措施仅针对信用良好、暂时遇到困难的群体。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析称：“部分消费贷借款人虽有还款意愿，但受收入等因素影响面临还款困难。开展个人消费贷款纾困，有助于降低这类借款人的还款压力，同时也有助于稳定银行消费贷款质量。”

记者了解到，招商银行的消费贷产品“闪电贷”在贷款到期且满足条件的情况下，可通过新贷款归还原贷款本金以延长贷款期限，具体以系统审批为准。

“无还本续贷适用于部分客户，线下贷款需联系客户经理提交申请，线上贷款则可能在到期前系统自动展示续贷选项。”招商银行北京地区个贷业务工作人员表示。

合理增加消费贷款投放

在完善纾困机制的同时，多家银行加大个人消费贷款投放力度，创新产品，满足不同客群需求。

工商银行根据社群消费特征和趋势，推出“家居贷”、“装修贷”等消费贷款产品，以及针对教育、养老需求的专属产品。农业银行则助力县域消费，加大“汽车下乡”、“家电下乡”等场景的信贷投放，并积极推广“新市民消费贷”。

此外，江苏银行、招商银行等多家商业银行通过降低利率、提高额度等措施加大消费贷推广力度，丰富用款场景，提高放款速度。

业内人士认为，低利率能提振消费需求，扩大贷款规模，提升市场份额。但银行也需关注净息差压力，避免消费贷利率过低挤压盈利空间，引发不良贷款率上升。

全面控制风险

在加大消费信贷供给、完善纾困机制的同时，业内人士强调银行应加强风险管理，强化贷前审查和贷后管理，实现可持续发展。

银行应避免陷入“价格战”，保持贷款利率合理水平，通过差异化产品设计和数字化转型提升客户体验。同时，银行可利用大数据和人工智能技术精准评估客户资质，防范风险。

“政策鼓励优化个人消费贷款偿还方式和续贷工作，也对风险管理提出了更高要求。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，银行应平衡纾困与风控，实现稳健发展。

展望未来，多家银行表示将结合科技赋能和场景化布局，深耕消费金融市场，同时注重风险管理，实现高质量发展。

（文章来源：中国证券报）