AI导读：

银行消费贷利率屡创新低，引发广泛关注。宏观上响应国家提振消费行动，微观上反映银行经营策略调整。零售业务成银行摆脱困境关键，但需加强风险把控，确保贷款合规。考验银行‘内功’的真正考验在于留住客户、提高营收。

近日，银行消费贷利率屡创新低的消息引发社会广泛关注，甚至“卷出圈”。在提振消费的风口之下，这场由国有大行至地方银行集体参与的消费贷“价格战”，实则暗藏玄机。

从宏观视角来看，银行大力推广消费贷正是响应国家提振消费的专项行动。随着国家多次发文要求降低消费信贷成本，今年的政府工作报告更是明确提出提振消费与科技创新的任务。国家金融监督管理总局局长李云泽在全国两会期间强调，要推动金融资源优化配置，全方位扩大国内需求，并研究提高消费贷款额度及延长贷款期限，以应对长期、大额消费需求。

总局随后印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。在3月14日的答记者问中明确指出，鼓励银行业金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。这一举措释放出金融促消费的积极信号，通过降低消费者利息支出，提升消费贷款申请意愿，有效提振消费、扩大内需。

从微观层面看，消费贷的“价格战”反映出银行在经营困境中的主动策略。低利率环境下，银行面临净息差收窄、非息收入增长缓慢的压力。尽管低至2.58%的消费贷已逼近资金成本线，但零售业务以其轻资本、弱周期的特点，成为银行摆脱困境的关键。城商行尤其重视零售转型，因其在传统对公业务上难以与大型银行竞争。

零售信贷因其定价空间大、收益稳定、风险分散等优势，被多数商业银行视为战略性业务。尤其是低价消费贷，作为获取优质客群的“敲门砖”，在一定程度上体现了银行对高端客户资源的激烈竞争。在降低消费贷利率的同时，银行需加强风险把控，确保贷款用途合规，严禁违规流入房地产、股市、基金、期货等领域。监管部门也应强化消费贷资金流向监控，防范系统性风险。

然而，获客仅是银行零售业务的第一步。如何留住客户、提高营收、稳定资产质量，才是对银行“内功”的真正考验。银行需摒弃“粗放式增长”思维，转向客户深度经营、科技穿透力及生态协同能力建设。同时，发力零售并不意味着放弃对公业务，银行需在保持对公业务稳定的基础上，逐步加大零售业务投入与转型力度，实现公私联动、协同效应。

在零售业务的长跑中，如何在规模扩张与风险防控间找到平衡，将是考验商业银行零售能力的核心课题。

北京商报评论员岳品瑜

（文章来源：北京商报）