消费贷款政策正在加速落地，给银行业金融机构也带来新的挑战与机遇。

　　为提振消费专项行动的决策部署，3月14日，国家金融监督管理总局发布通知，要求金融机构积极发展消费金融业务，全力支持消费市场复苏，助力经济高质量发展。通知明确，银行业金融机构需加大个人消费贷款投放额度，并合理设置额度、期限、利率，以满足消费者多样化需求。

　　近期，银行消费贷价格战愈演愈烈，产品利率屡创新低，最低已跌破2.6%，远低于一年期贷款市场报价利率（LPR）。这一趋势背后，既有政策推动的作用，更是银行出于资金运营、风险控制及市场拓展的综合考量。然而，随着利率的不断下探，银行面临的内生风险也日益凸显。

　　据不完全统计，年初以来，银行业加速出清个人不良资产包，超过20家银行以低价“甩卖”，以缓解信贷风险。业内专家指出，银行在角逐消费贷市场的同时，必须强化风险控制，避免陷入“内卷式”竞争。

　　国有大行加入战局

　　开年以来，银行消费贷市场竞争异常激烈。招商银行、江苏银行等纷纷推出优惠利率，将个人消费贷利率压低至行业新低。国有大行也紧随其后，如建设银行、邮储银行等推出更低利率的消费贷产品，以争夺市场份额。

　　在这场消费贷争夺战中，股份行、地方城农商行等纷纷下场抢筹零售消费贷客户，通过发放折扣券、限时下调利率、赠送积分礼品等方式吸引消费者。

　　风控成为关键

　　对于银行而言，降低贷款利率意味着息差利润进一步收窄。然而，在监管政策引导及自身运营需求下，银行仍选择主动“薄利”以吸引客户。政策方面，国家金融监督管理总局及财政部等部门频频释放政策红利，旨在激发消费市场活力。

　　但银行在信贷投放中的选择更多是基于自身营运需求和风险管控的综合考量。一方面，存款利率下降等因素为降低消费贷利率提供了基础；另一方面，银行面临信贷风险凸显的挑战，需在风险把控上更加严格。

　　随着《商业银行资本管理办法》的实施，零售贷款的风险权重系数降低，有助于银行提高资本使用效率。然而，这也对银行的风控能力提出了新的挑战。

　　风险逐渐暴露

　　在利率战中，银行面临的风险逐渐暴露。消费贷款作为信用贷款，申请和审批流程简单，申请对象小而分散，对银行的风险把控能力提出了更高要求。

　　数据显示，2024年银行业平均不良率已上升至1.5%水平。零售贷款生成的不良资产成为银行手中的“烫手山芋”。多家银行纷纷低价“甩卖”个贷不良资产包以缓解压力。

　　业内专家指出，银行在狂卷消费贷产品的同时，需警惕贷款业务过度下沉及资金套利等潜在风险。为此，银行需加强风险控制措施，如设置隐形门槛、动态调整利率价格等。

　　然而，这些措施又可能对“普惠金融”的推进产生一定影响。因此，银行需在精准获客、数据保护、风险控制等多方面进行权衡与提升。

（文章来源：第一财经）