“价格战”熄火，但消费贷的“卷”并未停止。

《每日经济新闻》记者注意到，随着年中时点临近，社交平台上涌现出不少“互换消费贷”的帖子。这些帖子以“同城银行人，消费贷任务互换”为主题，试图寻找当地同业人员，互相办理对方银行的消费贷，以实现双方任务都达成的目标。记者深入调查发现，面对繁重的考核任务，一些银行员工不惜通过同行“互贷”来冲量，从形式合规的测额即算任务，到贴息提款的自掏腰包，再到默认行内报销利息的默契操作，无不反映了当下银行消费贷业务的“内卷”仍在加剧。

今年一季度，“价格战”曾一度使得实际消费贷利率下探至3%以下。后续经监管部门指导，从4月起银行新发放消费贷产品的年化利率不得低于3%。消费贷利率不低于3%的监管指导至今已执行近两个月，执行情况如何？近日，《每日经济新闻》记者以客户身份走访深圳、上海的部分银行发现，大部分银行消费贷已执行最低3%的贷款利率，但也有银行通过“优惠券”方式使消费贷利率降至3%以下。

在上海，尽管多家银行坚守消费贷利率3%的“红线”，但有银行员工为了完成业绩考核而自掏腰包进行“贴息”，让客户实际负担的贷款利率降至“2字头”。

完不成任务就扣钱？“互换消费贷”需求涌现社交平台。

社交平台上，“互换消费贷”的帖子突然增多。它们大多以“同城银行人，消费贷任务互换”为主题，评论区的回复和留言也是简单直接：“哪个行，什么地区”。

社交平台上“互换消费贷”的帖子图片来源：手机App截图

记者以不同银行员工的身份联系了多位发帖人，试图探寻帖子背后的故事。通过了解和调查，记者了解到，参与“互换”的人员通常只需满足在当地缴纳公积金、工作满一年即可。不同银行对于考核任务的计量方式不一，例如，一位股份行员工表示，其仅需要互换方完成贷款额度测算即可，测出额度便可计为一个有效户。而更多的银行则需完成提款才能计算任务指标。

消费贷任务的压力，并非只有客户经理在承受，甚至在一些银行蔓延至柜员。华北地区一位农商行的柜员称，其每月必须完成2个消费贷有效户营销，若是完不成就会被扣钱。

员工“压力山大”的背后，折射出近年来消费贷愈发成为各家银行比拼的主战场。随着各地提振消费举措的推出，以及银行自身按揭贷款增长乏力，消费贷如今是银行零售信贷的重要增长点。

例如，2024年，交行个人消费贷款余额同比增加超过1500亿元，增幅高达90%；工行、建行的个人消费贷余额同比增量也约千亿元，增速均超过25%。招行在消费贷业务上也呈现出强劲的增长势头。

消费贷利率最低3%，信用贷利率最低2.68% 。今年初，多家银行一度推出2.5%以下超低利率消费贷，引发监管关注。在此背景下，多家商业银行总行发布通知，要求消费贷产品年化利率不得低于3%。

商业银行净息差持续收窄图片来源：同花顺iFinD

近日，《每日经济新闻》记者实地走访部分银行网点，实探消费贷利率执行情况。记者发现，有银行表示4月还有最低2.58%的利率，5月份全行业上调消费贷利率，要求所有银行的消费贷利率维持3.0%及以上。也有银行表示，如果个人名下有公司，信用贷可以给到最低2.68%的利率。

是否存在其他低利率消费贷的情形？记者走访其他商业银行了解到，有银行消费贷利率最低可达2.88%。领取优惠券后，利率更低。

在上海，记者以客户身份咨询了多家银行，工作人员均表示，即便有新客等优惠券加持，消费贷的最低利率也不会低于3%。但也有银行员工为了完成业绩考核而自掏腰包进行“贴息”，让客户实际负担的贷款利率降至“2字头”。

那么，消费贷利率是否会再次走低？这是银行间的“内卷”，还是现实情况的不得已？专家表示，消费贷利率在当下环境的普降并不现实，更多则是部分零售银行的小幅度“试探”。机构现阶段针对部分客群给出优惠利率，一是试图“以量补价”，稳步拓展零售贷款增量；二是通过“掐尖”把控贷款客群准入门槛。

（文章来源：每日经济新闻）