当前，随着政策扶持力度加大，养老金融迈入了全新的发展阶段。近日，国家金融监督管理总局发布了《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，对银行保险机构深入参与多层次、多支柱养老保险体系建设，以及加大对银发经济的金融支持等方面提出了明确要求。

作为推动养老金融发展的关键力量，保险业在其中扮演着重要角色。那么，保险业在养老金融领域能发挥哪些作用？可以开展哪些业务？未来又将如何布局养老服务？

持续丰富保险产品体系，是保险业应对人口老龄化、保障和改善民生的重要举措。当前，保险公司主要通过大力发展商业保险年金、企业年金和职业年金、个人养老金业务等，不断拓宽保险产品体系，探索业务新领域。

以个人养老金制度为例，自2022年11月25日正式启动以来，该制度已在北京、上海、广州等36个城市和地区先行实施。中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）成为首批开展个人养老金业务的保险公司之一。

“我们深入调研市场需求，结合不同年龄层次、收入水平人群的特点，围绕个人养老金产品的安全运作、成熟稳定、侧重长期保值等基本特征，在保障稳定性和收益性方面下足功夫。”中国人寿寿险公司相关负责人表示，例如，针对年轻客群偏好灵活、高收益的特点，公司推出了投保灵活、保障多元、账户保底稳健增值的产品。而失能护理的周全保障和终身领取的养老托付，则符合临近退休人群的实际需求。

截至目前，中国人寿寿险公司在售的个人养老金保险产品已达12款，涵盖年金保险、两全保险、专属商业养老保险等多种类型。

值得一提的是，2024年，中国人寿寿险公司继续加大个人养老金业务的发展力度。据公司总精算师侯晋介绍，截至2024年底，中国人寿寿险公司个人养老金业务累计规模已接近30亿元，服务保单件数超过27万件。其中，2024年实现业务规模20亿元，服务保单件数超过15万件，位居行业首位。

同样，阳光人寿保险股份有限公司（以下简称“阳光人寿”）也紧紧围绕多样化养老需求，持续推动产品开发。在第三支柱养老保险领域，阳光人寿精心打造了9款符合个人养老金政策的养老年金保险和两全保险。截至2024年末，该公司个人养老金业务新增客户达1.57万人次。

做优适老服务，传递金融温度。不同阶段、不同人群的养老金融需求各异，需要精准匹配金融产品和服务。当前，各保险公司正通过不断开发适老保险产品、完善适老设施配置、加强老年金融消费者权益保护，构建居家养老、社区养老、机构养老等多元化养老模式，提升老年群体的金融服务水平。

作为应对人口老龄化、解决失能人员长期护理难题的重要举措，长期护理保险近年来一直是保险机构发力的重点。例如，江苏省无锡市的陈老伯在2014年被诊断出脑梗塞，受基础疾病影响，右侧偏瘫程度不断加剧。2020年7月，家属从社区得知长期护理保险政策后提交申请。经评估，陈老伯被确定为重度失能。中国人寿寿险无锡分公司随即安排机构上门进行全面评估，并根据评估结果为其制定了个性化的护理计划及服务。

经过持续护理，如今陈老伯的右手已能在指导下完成简单活动，双腿也逐渐有力，小腿肌肉开始恢复。截至今年2月28日，陈老伯已享受上门服务55个月，累计服务1157次，长护保险基金为其支付护理费用共计86775元。

针对孤寡老人、失独老人以及因照料对象身体特殊导致家属无法离开的家庭，中国人寿寿险无锡分公司还安排专业服务人员主动上门提供签约服务，让他们足不出户就能完成签约，极大提升了签约的便捷性。据中国人寿寿险江苏省分公司相关负责人介绍，截至目前，该分公司已承办了全省23个长期护理保险项目，覆盖人群近1100万人。

近年来，“保险+康养”已成为保险业的一大发展趋势。在此背景下，各保险公司充分发挥保险资金长期、稳健的优势，积极推动养老金融与养老产业、养老保险与健康、养老照护等服务的协同发展，全方位守护老年人的幸福晚年。

“为满足不同年龄层次老年人的个性化养老需求，我们延伸产业链条，推出了居家养老、旅居养老及长居养老等多样化的养老服务模式，升级‘保险+养老’协同模式，涵盖从入住前的健康评估、短期体验、生活服务，到入住后的全方位医疗护理、社交娱乐及高品质生活起居服务。”阳光保险集团股份有限公司（以下简称“阳光保险”）相关负责人表示。

中国人寿寿险公司相关负责人介绍，该公司持续优化养老服务供给方式，加快在重点战略区域的布局，积极推进CCRC养老社区、城心养老公寓、康养旅居等三条产品线落地。截至目前，该公司已在全国15个重点城市布局了18个机构养老项目，并推出了三款“随心居”旅居产品。

谈及下一步的养老服务布局，中国人寿寿险公司表示，将进一步针对不同年龄阶段客户的需求，丰富多元产品形态和责任设计组合，以更好地满足人民群众在备老和养老阶段的不同养老保障需求。

阳光保险表示，未来将继续深耕银发服务领域，创新养老模式、升级适老化服务，用实际行动为老年人创造安心、舒适的晚年生活，为构建老年友好型社会贡献力量。

（文章来源：证券日报）