银保渠道再次迎来严格监管。3月21日，金融监管总局发布《商业银行代理销售业务管理办法》（以下简称《办法》），旨在加强代销业务监管，确保商业银行严格筛选合作机构，审慎准入代销产品，并规范销售行为和销售渠道。其中多项规定直指银保渠道，尤其是银行代销保险业务。

　　一直以来，商业银行作为保险兼业代理机构的重要组成部分，承担着代理保险业务的重要角色。《办法》的出台，提出了哪些新的监管要求？这些要求又将如何影响银保渠道的未来走向？

　　准入门槛提高

　　取消银行网点与保险公司合作数量限制后，银保渠道迎来新的变化。根据《办法》，商业银行在准入审查保险公司时，需重点考察其偿付能力、风险管控能力和信息披露情况。

　　在产品销售环节，《办法》要求商业银行对代销产品进行全面尽职调查，核实产品信息的真实性、准确性和完整性，并结合本机构的实际情况，形成独立、客观的准入意见。对保险产品，还需综合考虑产品类型、保障责任及保单利益水平等因素。

　　针对复杂保险产品，《办法》特别强调了信息披露要求：商业银行需督促合作机构定期披露分红型保险产品分红水平、万能型保险产品结算利率等信息，提升销售透明度。

　　业内人士指出，银行代销保险不仅是销售产品，更是对产品的“背书”。由于保险产品条款复杂，消费者往往难以理解其权益、责任和潜在风险。因此，《办法》要求银行提高销售透明度，防止信息不对称导致的销售误导。

　　强化销售前置风控

　　《办法》的实施，强调了“销售前置风控”的重要性，使银行从单纯的“渠道提供者”转变为“把关人”。

　　业内人士预计，《办法》将于10月1日起施行后，将对保险市场产生深远影响，特别是对头部险企构成利好。中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，头部险企因具有较强的偿付能力、完善的风险管控体系和透明的信息披露机制，更容易通过银行的准入审查，从而稳固与银行的合作关系，获得更多银保渠道业务机会。中小险企则需优化产品设计，提升竞争力。

　　重申禁止驻点销售

　　近期，保险公司工作人员在银行驻点销售保险产品的情况有所反弹。《办法》重申了禁止非本行人员在网点销售的要求，以规范销售行为，避免利益冲突和误导客户。

　　尽管过去曾有监管放开的信号，但目前保险公司驻点银行销售保险产品仍为禁区。近年来，多家商业银行因“非商业银行从业人员在商业银行营业场所从事保险销售相关活动”被罚。

　　专家指出，由银行自身销售人员进行产品宣传和销售，能统一销售标准，确保合规性和一致性，防范销售误导，明确责任归属，保护银行和客户的合法权益。

　　保险业内人士总结道：“《办法》旨在让银行对保险代销负责，而非仅作为保险公司的流量入口。银行代销不能‘只管卖、不管后果’，否则风险终将回归银行体系。”

　　北京商报记者 李秀梅

（文章来源：北京商报）