近期，友邦人寿因“儿童暴发性心肌炎”理赔案件，再次将重疾险理赔问题推上风口浪尖，引发社会广泛关注。

公开信息显示，2022年，张女士为其年幼的女儿投保了友邦人寿的重疾险，合同约定保额为50万元。2025年2月，张女士的女儿因流感引发暴发性心肌炎，不幸在短短3小时内离世。张女士随后申请理赔，但友邦人寿以不符合“严重心肌炎”条款为由拒绝赔付，仅退还已缴保费1.38万元。此事经律师介入并公之于众后，友邦人寿最终全额赔付50万元。然而，这一事件引发了公众对重疾险条款合理性的广泛争议。

根据保险合同，“严重心肌炎”需同时满足三项条件，包括心功能衰竭程度、疾病持续期及患者体力活动能力丧失等。由于患儿自确诊至身故时间极短，无法满足这些条件，因此被认定为不符合赔付标准。这一事件折射出重疾险条款与医学实践的差异，但重疾险在保险保障中的重要地位不容忽视。

大童保险服务发布的《2024年度好赔服务报告》显示，重疾险赔款在理赔总支出中占比达58.50%，稳居首位。这反映了重疾险在保险保障中的关键作用，也提示消费者应更加重视重疾险的配置。然而，理赔难的问题依然存在，不少消费者认为“投保容易理赔难”。

中国消费者协会数据显示，2024年保险服务投诉量同比下降约7.4%，但保险行业投诉量同比暴涨210.65%。这从一个侧面反映了理赔难问题的复杂性。然而，从保险企业角度看，似乎并不存在“理赔难”问题。国家金融监督管理总局数据显示，2024年我国保险业原保险赔付支出高达2.3万亿元，同比增长19.4%。其中，人身险公司赔付支出约1.15万亿元，同比增长39.4%。

多家寿险公司披露的2024年度理赔报告显示，理赔规模庞大，获赔率均值高达98.97%，理赔时效显著提升。如中国人寿整体赔付时效已压缩至0.34天，平安人寿最快一笔赔付仅需10秒。这些数据显示，保险公司在理赔服务方面取得了显著成效。

不过，在具体的理赔案例中，重疾险理赔最多的案例集中在恶性肿瘤理赔，如乳腺癌、甲状腺癌等疾病。心脑血管疾病虽然也有高额理赔案例，但多数出险原因为身故而非重疾。这进一步凸显了重疾险条款与医学实践之间的差异。

消费者为何总是感觉“理赔难”？上海对外经贸大学保险系主任郭振华认为，条款设计不合理、索赔资料难以准备、理赔流程繁琐等原因导致消费者感觉理赔难。同时，偏差的媒体报道和信息传播也加剧了这一问题。为进一步维护投保人权益，行业和监管部门近年来持续加强消费者保护工作。

中国保险行业协会发布的《人身保险理赔服务规范》以及金融监管总局发布的《保险公司监管评级办法》等规定，为提升理赔服务质量提供了有力保障。针对重疾险等涉及众多医学专业知识的产品，投保人应仔细阅读条款并主动询问关键信息，如遇拒赔问题可通过法律途径解决。

（文章来源：21世纪经济报道；关键词：重疾险、理赔难、保险条款、消费者权益保护）