2025年1月1日，新修订的反洗钱法正式施行，对保险机构在内的金融机构在反洗钱义务方面提出了新要求和规范，标志着保险反洗钱监管全面升级。

　　近年来，保险洗钱虽非主流，但地下保单、长期寿险、外汇保单等特殊保险产品却成为洗钱分子的“暗箱”。这些产品涉及高额资金交易或操作隐蔽，为洗钱提供了机会。

　　寿险机构面临的反洗钱挑战尤为突出。据统计，2024年共有4家寿险机构、8名责任人因反洗钱义务履行不到位被处罚，主要违规事由集中在“未按规定履行客户身份识别义务”和“未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告”，为险企敲响警钟。

　　受访专家指出，任何涉及资金交易的金融业务都可能成为洗钱渠道，保险业也不例外。被洗钱分子利用的保险产品往往伴随复杂操作流程和特定法律环境，为反洗钱工作增添难度。同时，便捷的退保服务也为洗钱风险提供了机会。

　　受访专家均认为，新法施行下，保险机构需切实落实“风险为本”原则，积极应对洗钱风险和严格监管，成为险企新挑战。

　　特殊保险产品成洗钱暗箱

　　保险洗钱是指利用保险市场及中介市场，通过投保、理赔、变更、退保等方式掩饰、隐瞒非法所得来源或性质的违法行为。

　　北京工商大学中国保险研究院副院长宁威透露，洗钱行为依附于资金往来业务，涉及资金交易的金融业务都可能成为洗钱渠道，保险业也不例外。

　　哪些特殊保险产品沦为洗钱暗箱？北京师范大学法学院副教授商浩文表示，被用于洗钱的保险产品涉及复杂操作和特定法律环境，尤其是高储蓄产品，当投保人与被保险人、受益人分离时，因其隐蔽性更易被不法分子盯上。地下保单和跨境交易的外汇保单同样存在洗钱风险。

　　2024年因反洗钱问题受罚的保险机构均为寿险公司。宁威指出，人身保险具有现金价值高、资金交易量大等特点，加之便捷的退保服务，在提升服务效率的同时，也为洗钱提供了机会。

　　处罚事由主要集中在“未按规定履行客户身份识别义务”和“未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告”。

　　商浩文表示，这反映出险企内部风险漏洞，部分机构监管不严、业务员法律意识淡薄，追求短期业绩不惜违规，加大了反洗钱工作难度。

　　新法下，险企如何有效履职

　　频发的保险洗钱案件暴露保险机构反洗钱监管疏漏。

　　2025年1月1日起，新修订的反洗钱法生效，要求金融机构和特定非金融机构加强客户尽职调查、保存交易记录、报告大额和可疑交易等工作。同时，大幅提高罚款上限，对违法行为责任人员最高处罚金额提高至100万元。

　　新法下，保险机构迎来新的反洗钱履职要求。

　　商浩文指出，面对新法规，保险机构应以“有效履职”为核心，建立健全反洗钱内部控制制度，严格遵守法律规定。同时，依据“风险为本”原则对客户开展尽职调查，并采取相应管控措施。加强全员反洗钱培训，提高合规意识和操作水平。

　　宁威指出，“风险为本”是新反洗钱法的高频词，意味着反洗钱工作核心在于精准识别和防控高风险业务与客户。但保险机构对洗钱风险认知不清，资源投入不足。洗钱监测需强大技术支持，而机构权限与责任不匹配，缺乏有效监测手段。

　　尽管新法提供操作依据，但宁威认为具体落地效果需关注后续实施细则。他建议保险机构从三方面加强反洗钱工作：强化产品洗钱风险评估、提高高风险客户尽职调查质效、加强可疑交易监测和报告。

（文章来源：21世纪经济报道）