曾经在银行零售版图中占据重要地位的信用卡业务，正经历一场“降温”。与此同时，消费贷异军突起，成为银行寻求零售业务增长的新突破口。尽管消费贷展现出良好的发展势头，但银行零售业务在转型过程中依然面临多重挑战。

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　　信用卡业务遇冷

　　根据央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》数据，截至2024年末，全国共开立银行卡99.13亿张，同比增长1.29%。其中，信用卡和借贷合一卡数量下降至7.27亿张，同比降幅达5.14%。

　　从各银行年报数据来看，信用卡业务收缩态势显著。某国有大行年报显示，其境内信用卡在册卡量同比下降11.66%，累计消费额也大幅下降12.81%。另一大行的年报同样显示，全年信用卡消费金额下滑16.57%。

　　此外，信用卡业务不良率攀升，迫使银行加大不良资产处置力度。据银行业信贷资产登记流转中心数据，2024年全年，不良贷款挂牌转让总额增至2861.9亿元，增幅高达80.2%，其中批量个人业务成交占比七成。

　　为应对双重压力，多家银行近两年来密集关停信用卡中心，并缩减信用卡权益。

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　　消费贷成新增长点

　　信用卡业务降温之际，消费贷成为银行的新增长点。中央近期发布的《提振消费专项行动方案》鼓励金融机构加大个人消费贷款投放力度，政策调整也放宽了消费贷的额度和期限。

　　业内人士指出，消费贷相较于信用卡业务，运营成本更低，对银行收入贡献更为直接。央行数据显示，2024年不含个人住房贷款的消费性贷款余额同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。

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　　消费贷利率调整与风险管理

　　尽管消费贷业务蓬勃发展，但银行在零售业务转型中仍面临挑战。为争夺客户，银行纷纷降低利率并提高额度，导致利润空间压缩。同时，过度竞争可能引发风险增加。

　　值得注意的是，有消息称多家银行已接到总行通知，自4月起将信用消费贷产品年化利率上调至不低于3%。记者查询某银行APP发现，其个人贷款类产品年利率已重返3%。

　　分析人士建议，银行应进一步挖掘市场需求，推出更多差异化、个性化的消费贷产品，并提升风险管理水平，利用大数据与人工智能技术建立风险预警机制。

　　消费者在选择贷款产品时也应保持理性，比较不同机构的利率、审批速度及额度，并确保贷款资金用于合同约定用途，避免过度借贷。

（文章来源：金融投资报）