近日，国家金融监督管理总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，明确要求银行保险机构深入参与多层次、多支柱养老保险体系建设，加大对银发经济的金融支持。这一举措旨在深化金融供给侧结构性改革，提升金融服务中国式现代化大局和中国式老龄化的能力与质效。

随着我国逐步进入深度老龄化社会，截至2024年末，60岁及以上人口已突破3亿，占比达到22%，养老保险体系正面临严峻挑战。今年的《政府工作报告》明确提出，要加快发展第三支柱养老保险，全面实施个人养老金制度，以积极应对人口老龄化问题。

在博鳌亚洲论坛2025年年会上，第十四届全国人大常委会委员郭树清表示，我国已形成全球规模最大、保障有力的养老保险体系，但仍存在明显的群体、地区和城乡差异，亟需通过制度改革缩小差距。目前，基本养老保险已覆盖近11亿人，企业年金和职业年金覆盖7000多万人，资金积累超过5.7万亿元，第三支柱商业养老金融产品总规模约8万亿元。

郭树清建议，未来几年应大幅提高居民基础养老金水平，逐步缩小城乡养老收入差距，并推进养老保险“扩面提质”，完善相关政策，实现更广泛的覆盖。同时，金融赋能养老的创新模式也在不断发展，保险公司推出“保险+康养”服务，商业银行推出多样化的养老理财产品和养老储蓄计划。

业内人士指出，养老金融发展不仅需要稳健的制度保障，还应强化风险管理，确保养老资金的安全性和长期稳定性。此外，随着人口老龄化速度加快，养老金融产品正成为社会关注的热点，越来越多的年轻人开始主动进行养老储备规划。

近年来，我国养老金融产品不断推陈出新，个人养老金专项产品数量激增。然而，在实际推行中，也遇到了一些问题，如账户空置率较高、资金未得到有效投资等。因此，提高养老金融产品适配性成为金融机构迫切需要解决的问题。

博鳌亚洲论坛副理事长周小川强调，年轻人需对未来养老做好预期与规划，政府应通过税收优惠、政策补贴等措施鼓励年轻人参与个人养老金建设。同时，金融机构也应加大创新力度，开展差异化产品设计，满足投资者个性化需求。

随着老龄化程度加深，老龄人口对养老服务的需求进一步凸显。社会各界正积极探索丰富养老服务供给，以更好地满足老年人群体日益增长的养老需求。目前，养老服务正逐渐向多元化、全方位服务转型，社区居家养老服务模式逐渐受到欢迎。

针对失能、半失能老年人群体的养老难题，民政部部长陆治原表示，将大力推进养老服务向社区延伸，构建“一刻钟”社区养老服务圈，提升普惠性、基础性、兜底性服务供给。泰康之家等养老机构也在多地推行“养联体”模式，通过建设社区智慧服务平台，提升养老服务的精准性和响应效率。

面对持续加深的人口老龄化挑战，养老保障制度需要进一步创新和深化改革。未来的发展方向应整合机构、社区、居家养老三者的优势，实现资源的高效利用和服务的精准供给，打造真正可持续的养老服务生态体系。

（文章来源：经济日报）