一方面老百姓有钱不敢花，另一方面消费贷利率不断下调。面对消费贷利率进入2%时代，这个便宜到底要不要占呢？

　　银行猛推消费贷，利率低至2%

　　今年以来，各大银行明显加大了消费贷的推广力度，频繁接到放贷电话。去年消费贷利率普遍还在3%以上，今年则进入了2%时代。例如，江苏银行推出限时优惠活动，3月底前办理消费贷，利率最低可达2.58%，线上申请最高20万元，线下面签可提额至100万元。招商银行“闪电贷”、宁波银行“宁来花”等也对新客户推出优惠，利率低至2.68%。部分国有大行如建设银行“快贷”产品，最低利率为2.80%，最高贷款额度30万元。

　　个人消费贷款投放力度持续增强

　　多家国有大行最新数据显示，个人消费贷款投放力度持续加大。工商银行截至今年2月末，累计投放个人消费贷款超1.7万亿元，2月末余额较年初增加超100亿元。农业银行包括信用卡在内的个人消费类贷款余额1.33万亿元，年增量270亿元，居同业第一。

　　个人贷款中，除了房贷，主要是个人消费贷和个人经营类贷款。银行如今猛推消费贷，利率大幅下降，这个羊毛能薅吗？

　　低利率背后有玄机，实际利率或翻倍

　　“利率低”是消费贷的一大卖点，但真的低吗？有些消费贷的利率和利息计算方法和房贷不同。例如，某消费贷产品宣传年利率2.8%，若借10万元分12期还清，每月还款8566.3元。看上去一年2.8%的利率很划算，但实际上，这些消费贷采用“利息前置”计算，即按全部本金计算利息再平均到每月还款。如此，每月本金减少，但利息仍按总额计算，借款人吃亏。若折合成实际年化利率，可能高达5.13%。

　　此外，很多银行的低利率消费贷产品仅针对首次借款者，再次借款时利率会上升，多数与LPR相同，甚至加点。看上去利率低于3%，实则是营销手段。

　　消费贷需谨慎，避免违约风险

　　消费贷利率未必低，且并非所有人都能申请到3%以下的利率。申请最低优惠利率需审核社保、征信、公积金等，且部分银行只能线下办理。若已在3家银行办理过消费贷，多数银行不再受理。消费需求不足是中国经济难题，有人借钱消费，但消费贷已成“流动性贷款”，存在风险。

　　如用消费贷冲抵房贷，或投资股市，都不可取。消费贷只能用于消费，违反约定会被银行要求立即偿还。对于个人紧急“流动性贷款”需求，申请大额信用卡更明智。

（文章来源：理财周刊）