在政策引导下，金融机构正积极优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作，近日，全国各地银行纷纷采取行动。

　　“续贷政策上，我行采取延长贷款到期日或新发放贷款结清已有贷款的方式，为符合条件的个人消费贷款借款人提供续贷支持。”一家城商行人士向财联社记者透露。据财联社记者调研采访，当前已有部分银行实施了消费贷续贷政策，而未实施续贷政策的银行则在还款期限上给予了一定的宽限。

　　也有银行人士表示，针对监管提出的优化政策方向，其所在银行正在紧急制定相关方案。多位银行业人士预计，银行将逐步完善消费贷续贷服务。

　　“对金融机构而言，如何准确识别信用良好但暂时陷入困境的客户是一大挑战。”多位行业人士坦言，政策引导优化是机构努力的方向，但在此过程中，通过大数据分析和信用评分模型精准筛选客户，避免盲目续贷，是银行等机构面临的最大难题。

　　多家银行紧急制定消费贷纾困方案

　　多家银行个贷部门人员向财联社记者表示，其所在银行已在消费贷方面实施了续贷政策。财联社记者了解到，部分银行还最新出台或升级了2025年消费提振专项行动。

　　招商银行工作人员介绍，该行线上贷款一般在当月25日左右，系统会自动提示可续贷信息；若无展示，则说明不可续贷。续贷业务是指在贷款到期前，通过发放新贷款来归还原贷款本金。

　　一家大行北京分行个贷部人员也表示，该行手机银行中，消费贷到期前有一键续贷按钮，但续贷资格需根据风控模型确定。

　　工商银行工作人员表示，该行消费贷融e借有还款宽限期政策。若融e借未能在还款日按时还款，则在延期待扣期限内，不计逾期、不收罚息、不上报人行征信，但需正常计收贷款利息，存入款项时需补充还入容时期间的利息。

　　“目前延期待扣期限为3天，业务部门将视情况随时调整，请以实际为准。”上述银行工作人员补充道。

　　然而，更多银行表示，其消费贷业务目前没有续贷政策。“有房贷的延期还款政策，但对消费贷，没有延长贷款到期日或续贷政策。”一家银行个贷部门人员表示。北京一位股份行个贷经理也表示，目前该行消费贷没有续贷政策。

　　“2025年3月14日，金融监管总局印发通知，我行刚收到相关通知，正在紧急制定方案，后续将严格按照国家政策执行。”提及金融监管总局的通知，一位股份行工作人员表示。

　　行业面临精准识别客户挑战，需避免盲目续贷

　　“消费金融的服务对象主要是个人消费者，近年来个人消费贷款、信用卡逾期现象增多。开展消费金融领域纾困活动，有助于减轻消费者短期还款压力，修复个人信用。”招联首席研究员董希淼表示。

　　银登中心披露的信息显示，银行正加速个人不良贷款转让，其中个人消费贷款频现。

　　根据监管要求，纾困措施针对信用良好但暂时遇到困难的借款人。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，部分消费贷借款人有还款意愿，但受收入等因素影响面临还款困难，存在阶段性还款压力较大的问题。开展个人消费贷款纾困，有助于降低这类借款人的还款压力，同时也有助于稳定银行消费贷款质量。

　　董希淼建议，一方面，对信用良好但暂时遇到困难的借款人，可通过平等协商，合理延长贷款期限、降低当期还款金额；另一方面，对受客观因素影响导致信贷逾期的消费者，可在提供必要证明的前提下，将其在征信系统中的个人不良信息保存期限从5年缩短为2年。

　　上海金融与发展实验室首席专家曾刚指出，政策鼓励优化个人消费贷款偿还方式和续贷工作，同时也对风险管理提出了更高要求。银行需平衡纾困与风控，既服务消费者，又守住资产质量底线。

　　一位行业人士坦言，对银行而言，如何精准识别信用良好但暂时遇到困难的客户是一大挑战。博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，在消费贷纾困方面，银行需考虑纾困程度和风险把控的放宽程度。

　　曾刚建议，银行需从精准筛选客户、动态监控客户还款能力、优化贷后管理、分散风险等多方面控制风险。

　　娄飞鹏表示，银行需按照市场化原则，认真甄别分析消费贷客户，真正为合适的客户进行纾困。同时，银行需针对消费贷借款人的资信状况等进行差异化利率定价，创新金融产品和服务，更好地服务居民消费。

（文章来源：财联社）