在当前利率下行和竞争加剧的背景下，银行业正在对汽车金融业务进行调整。多家银行调整车贷的提前还款政策，以应对基准利率下调后，汽车金融借款人提前还款意愿增加的情况。这一调整直接影响了原有贷款久期的下降，尤其是前期的投入成本难以收回。

行业自律机制也在同步强化。近日，多地银行业协会要求银行优化与汽车经销商合作模式，降低对客实际利率、合理确定佣金比率，不得以高额返佣及其他不正当竞争手段抢占市场份额，真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力。

面对市场新形势，银行业亟须转变汽车金融发展思路，尤其是车贷提前还款规则“收紧”。某银行调整分期业务提前取消违约金，规定提前取消的分期付款业务，申请人须立即一次性偿还剩余的所有各期本金，已收取的分期利息不予退还。另一家银行则出台规定，要求自6月1日起，汽车分期业务提前还款违约金分段收取。

信用卡行业专家葛亮指出，业务经营预测模型失真和业务利润受到挤压是银行调整汽车分期业务提前还款规则的主要原因。惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超也认为，提前还款会直接造成银行相关业务利息收入的减少，部分银行为应对收入压力，调整了车贷提前还款的规则。

中证鹏元金融机构评级部资深分析师王逸夫指出，在利率下行和高收益资产稀缺的环境下，银行为稳固高收益、低风险资产规模，进而实现更大规模的利息收入和最终收益，对车贷业务进行了调整。例如，浙江多家国有银行延长了五年期车贷提前还款免违约金的最短期限。

从风险管控角度看，广州眺远营销咨询公司总监高承飞表示，如果大量客户提前还款，银行的资金回笼速度加快，但后续资金投放的收益可能无法及时跟上，会增加银行的资金管理难度和风险。全联并购公会信用管理委员会专家安光勇也提到，提前还款可能让银行失去与客户之间的长期资金流动关系，从而加大资金管理的难度与风险。

尽管市场空间广阔，但银行开展汽车金融面临着不小的压力，主要体现在高额返佣带来的营销成本压力和客户提前还款导致的利息收入减少、资金管理风险。为规范汽车金融业务的发展，多地银行业协会自发签订汽车金融业务自律公约，如开封市银行业协会和四川省银行业协会。

在此背景下，银行汽车金融业务应如何进行转型？安光勇建议，银行应积极进行产品创新，推出多元化的汽车金融产品，满足不同客户群体的需求。同时，应加强资金管理，合理规划资金的投放和回流，确保资金链的稳定。银行还可以通过更精准的风控体系来减少潜在风险，确保贷款的安全性。

此外，银行应加强与汽车经销商、保险公司等各方的合作，构建完整的汽车金融服务生态系统，推动业务的多方共赢。高承飞也表示，银行还可以加强与汽车经销商、保险公司等机构的合作，构建汽车金融服务生态，实现互利共赢，推动汽车金融业务的可持续发展。

（文章来源：中国经营网）