随着银行“开门红”活动结束，银行吸储“减负”行动拉开序幕。4月7日，北京商报记者调查发现，近期地方中小银行、民营银行存款及大额存单利率下调明显加速，下调幅度最高达40个基点。尽管银行频繁下调利率，但受居民风险偏好下降、理财基金等投资渠道收益不佳等多重因素影响，储户存储长期存款的意愿依然强烈。2024年年报数据显示，A股上市银行存款定期化趋势不减，银行负债管理面临严峻挑战。

产品利率下调进行时

进入4月，银行存款利率调整呈现“加速跑”态势。4月7日，北京商报记者调查发现，多家银行已下调存款、大额存单产品利率。吉林银行沈阳地区一年期存款年利率由2%降至1.95%，两年期降至2.05%。辽沈银行一年期、两年期、三年期、五年期定期存款挂牌利率分别下调5个基点至1.95%、15个基点至2%、15个基点至2.05%、10个基点至2.10%。更早前，民营银行如众邦银行、新安银行等也相继下调了大额存单利率。

谈及存款利率下调原因，产业经济资深研究人士指出，一方面“开门红”收官，银行主动调整负债成本；另一方面，中小银行高成本存款占比多，为缓解净息差压力，通过下调存款利率减少负债端成本。

存款定期化趋势不减

尽管利率下调，但受居民风险偏好下降、理财基金收益不佳等因素影响，存款定期化现象依然显著。工商银行、建设银行、交通银行等国有大行定期存款增速均超过活期存款。股份制银行中，招商银行零售客户定期存款占比由上年的20.42%提升至22.57%，浙商银行定期存款增加2572.60亿元，增长22.74%。定期存款成为风险厌恶型投资者的“避风港”，但存款定期化趋势对银行负债管理带来挑战。

招商银行副行长在业绩发布会上表示，定期存款占比上升趋势延续，活期存款占比虽有反弹，但活期存款时点增量下降，不敢得出定期化趋势出现拐点的结论。浦发银行行长则强调，严格管控高成本、中长期定期存款规模。

负债成本优化迎考

在市场利率环境持续变化的背景下，严格管控高成本存款规模成为银行业核心任务。从资本管理角度看，高成本存款减少留存收益，削弱内生资本补充能力；从经营角度看，放任高成本存款增长将压缩银行息差，降低利润。为吸储“减负”，多位银行管理层强调严格管控高成本存款规模的重要性。建设银行、邮储银行等纷纷采取措施提升零售信贷、高价值存款占比，深化成本管控。

专家建议，银行可通过推出创新型储蓄产品、运用金融科技手段优化资产负债结构，实现资产与负债在期限、利率等多维度的动态平衡。同时，贷款端应细致评估项目贷款，确保贷款期限与项目现金流周期契合，适当增加短期贷款投放比例。

（文章来源：北京商报）