AI导读：

近年来，银行业金融机构在政策、市场和技术等因素推动下，加大对县域普惠小微信贷市场拓展力度，竞争加剧。县域金融市场涌现新变化，中小银行如何在竞争中突围？差异化服务成为关键。各银行间客户分层明显，未来竞争将更多体现在全国性银行和区域性银行间。

■本报记者李美丽

近年来，在政策、市场和技术等因素的推动下，银行业金融机构，包括国有行、城商行等，持续加大对县域普惠小微信贷市场的拓展力度。这一趋势加剧了同业金融机构间的竞争，也促使县域金融市场在变革中不断突围。

在此背景下，县域金融市场涌现出诸多新变化。各类银行间如何实现差异化定位和错位竞争？中小银行作为支农支小的中坚力量，如何在激烈的市场竞争中脱颖而出？针对这些问题，《农村金融时报》记者采访了多位行业资深人士。

竞争日益白热化

随着国有行和城商行服务下沉，县域金融市场原有的平衡被打破，各银行机构面临的金融环境和竞争态势均发生变化。台州鲇鱼普金咨询公司创始人娄依灯表示，县域金融市场竞争尤为激烈，价格竞争加剧，利差收窄，不良率上升，许多中小银行面临现实困境。

娄依灯指出，近年来，由于供给增加、大行下沉及竞争态势转变，银行机构贷款价格整体呈下降趋势，尤其是贷款利息持续下降，且2019年后趋势更为明显。东部地区竞争尤为激烈，导致贷款利率更低。

湖北银行小企业金融中心副总经理郑学龙认为，其所在县域金融市场中，客户分层明显。300万元以下的普惠市场，尤其是单户授信100万元以下的，农商银行占据主导；而300万元以上的普惠市场，尤其是1000万元级别的客户，则以四大行和农商银行为主。

差异化服务成突破点

国有行下沉服务，旨在为小微企业、“三农”等提供更多元化、个性化的金融服务，构建更广泛的普惠金融生态圈。然而，金融机构涌入“三农”领域，可能导致竞争同质化，尤其是县域农村的农信机构面临更大挑战。

中国农业大学经济管理学院教授何婧认为，金融行业不能盲目追求充分竞争，否则可能导致信贷标准放松、不良贷款风险增加。县域金融市场竞争应适度，因地制宜。

娄依灯表示，同质化竞争损害行业利益，各金融机构涉足“三农”市场时，需细分市场，提供差异化服务。

郑学龙认为，中小银行应利用人缘地缘优势，通过科技加持和跨条线产品加持实现差异化发展，加强团队建设，及时更新普惠策略。

何婧认为，未来县域金融差异化竞争将更多体现在全国性银行和区域性银行间。全国性银行具有标准化产品和技术优势，而区域性银行应立足区域特点，结合区域产业和发展，提供接地气的服务。

（文章来源：证券日报）