“新能源车省下来的油费都交保险了。”近日，来自上海的一位新能源车主向第一财经记者表示，他名下有几辆新能源汽车，最贵的蔚来ES8今年保费过万，另外保费大几千的也有，这让他产生了卖车的念头。新能源汽车保费高已成为普遍现象，新能源车险成为行业热点。

　　记者调查得知，售价在10万元级的零跑B10今年首年保费约5500元，售价20万元级的阿维塔06首年保费约8000元，售价30万元级的特斯拉Model Y L首年保费约8900元。新能源汽车保费普遍高于传统燃油车，引发市场关注。

　　“天下苦‘新能源车险’久矣。”近日，来自河南郑州的新能源轻型商用车经销商付航向第一财经记者表示，新能源车险涨价或者价高只是一方面，更重要的是保险公司拒保。付航称，多年前的保险公司驻店服务、返点优惠已不复存在，如今买保险难、出单慢，甚至需要给保险公司人员“好处费”。

　　一边是抱怨保费贵、涨价的广大新能源车主，另一边则是连年亏损的新能源车险公司，车主和保险公司两头“叫苦”，中间到底发生了什么？保险难的问题其实并不是一个新问题，付航表示，2023年新能源冷藏车保险难买问题已显现，如今已蔓延至整个物流车领域。

　　“天下苦‘新能源车险’久矣。”

　　从具体售价上看，付航以新能源轻卡为例，最开始保费在1万左右，2024年涨价到了1.8万~2.4万元，今年春节后便宜了一点，在1.2万~1.5万元左右，但是出现了一个更大的问题——保险公司拒保。自主定价系数是保险公司根据车型、使用性质、维修成本等风险因素设定的调整因子，商业车险自主定价系数浮动范围通常为0.65~1.35。

　　不只是新能源商用车，同样具有营运性质的新能源乘用车的拒保率也很高。在头部险企从业十余年的王芳向第一财经记者表示，有的险企甚至根本不做营运车保险业务。被拒保后，新能源商用车和网约车、出租车等营运车辆一般有三条路径：只买强制交强险、买“统筹互保”或风险大的车辆干脆不上路。

　　除了被拒保外，近期社交媒体上还大批量出现新能源车险保费无故涨价的声音。一位车主分享称，她的新能源车险在今年8月底到期，7月底不少险企开始报价，人保最开始报价约2800元，8月初涨到3200元左右，8月中旬进一步涨到3300元。这种“保费逆向增长”打破了车主对车险的传统认知。

　　对此，人保车险上海一位内部人士告诉记者，从9月6日开始，新能源车险自主定价系数上限要上调，从1.35调整至1.4，但具体车型保费涨价与否要看系统报价。对于已投保的新能源汽车，王芳称，没出现理赔或违章的保费应该不会上涨。

　　新能源车险普遍比燃油车高

　　虽然涨价并非普遍情况，但新能源车险保费整体比燃油车高却是事实。王芳表示，新能源汽车属于高赔付车型，理赔零整比高于燃油车。据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，2023年新能源汽车平均保费比燃油车高出约21%，纯电车每年保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍。

　　2024年，中国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，但承保亏损57亿元，137个车系赔付率超100%。“保一辆亏一辆”是保险公司对高风险新能源汽车拒保或提高保费的深层次原因。新能源汽车维修成本较高，包括三电、智能化部件等，且出险率较高，35岁以下车主占比较燃油车高14个百分点。

　　部分车险价格与车辆使用性质错配，兼职网约车按家用车投保等情况导致保费充足度不够。此外，新能源汽车发展时间短、车型迭代快，保险数据积累不足，基准费率存在偏差。车险领域专家杨松表示，新能源车发展迅猛改变了原有车险规则，而保险行业匹配规则落后，大数法则需要时间重新适配。

　　有险企新能源车险已盈利

　　今年上半年，中国平安、中国太保的高管均在业绩发布会上表示新能源车险已进入盈利区间。根据86家上市财险公司2025年上半年盈利情况，90%财险公司实现了盈利，这与车险综合成本率下降密不可分。部分车企控股的财险公司通过不同策略获得增长，如比亚迪财险2025上半年实现保险业务收入13.98亿元，净利润3134.59万元。

　　比亚迪财险相关人士表示，营收基本来自比亚迪汽车单一车企的车险业务，且车险全面采用直营渠道，车均保费约4300元。直营车险能降低费用支出，也能筛选优质客户。除了比亚迪财险，广汽集团控股的众诚保险车险保费同比增速13.62%，吉利汽车入股的合众财险车险保费同比增速43.61%。

　　有财险公司人士表示，新能源车险保费利润并不算高，公司新能源车险的商业险部分综合成本率高于整体车险大概7个百分点。保险公司的收益来源主要是投资，因此布局车险业务会考虑资源分配和基准费率调整以减轻承保压力。

　　政策助力新能源车险高质量发展

　　针对新能源汽车投保难、投保贵的问题，今年1月，金融监管总局等联合发布了《深化改革新能源车险高质量发展的指导意见》，提出合理降低维修成本、引导建立高赔付风险分担机制等举措。为解决高赔付风险新能源汽车“投保难”问题，“车险好投保”平台正式上线，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，可通过此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。

　　杨松表示，新能源车险问题的根本在于定价体系，过去同一价位水平不同品牌燃油车保费差异不大，但现在新能源汽车从三电到软件、智驾、受众人群都有较大差异，行业统一的条款和基准费率可能难以反映真实风险水平。对于新能源车险而言，需要建立不同车型风险分类体系，这需要足够的数据规模积累。

（文章来源：第一财经）