当前，“反内卷”已经上升至国家高度，保险业开始陆续行动。4月22日，北京商报记者梳理发现，进入4月以来，福建省、河北省廊坊市、安徽省等各地先后发布了行业公约或行业倡议抵制内卷，重点聚焦在银保渠道，从“报行合一”、杜绝恶性竞争等方面进行了要求。

保险行业的内卷式竞争早已“享誉”业内，不同机构之间、不同渠道之间、不同产品之间、机构内部员工之间，怎一个“卷”字了得。业内专家指出，保险业的反内卷，关键在于引导保险公司进行战略调整，推动产品创新并延伸产业链，而非仅仅局限于现有产品的微小改进和简单模仿。

强化行业自律

进入4月，保险业反内卷的风潮逐渐兴起。

4月21日，安徽省银行业协会与保险行业协会联合发布《安徽省银行代理保险业务反内卷联合倡议书》，明确提出，严格遵循“报行合一”监管要求，坚决抵制恶性价格战、虚假宣传、诋毁同业等行为，将竞争重心转向服务品质提升、产品创新优化、客户体验升级等领域。

此外，福建省也采取了类似行动，4月初，福建省保险行业协会发布了《福建省人身保险银保业务自律公约》，强调费用管理，要求保险机构全力防范“内卷式”竞争，严禁涉及虚列佣金、恶性竞争、实施账外支出等违规活动。同时，廊坊市保险行业协会也发布了倡议书，抵制“内卷式”竞争。

综合来看，各地反内卷倡议主要瞄准银保渠道，针对恶性价格战、银保“小账”等行为提出制止性倡议。北京社科院副研究员王鹏指出，银保渠道在实际操作中问题频发，如虚列佣金、恶性竞争等违规活动，这些行为不仅损害消费者权益，还严重破坏了市场的公平竞争环境。

近年来，反内卷已成为国家层面的关注焦点。2024年7月中共中央政治局会议强调“强化行业自律，防止内卷式恶性竞争”。今年1月，国家发展改革委副秘书长袁达也表示，2025年将综合整治“内卷式”竞争。

内卷负反馈

“内卷”一词虽非经济学专业术语，但已广泛用于描述非理性竞争带来的精神焦虑，以及企业间过度价格竞争、同质化竞争导致的利润压缩、资源浪费等问题，良性竞争逐渐演变为零和博弈。

当前，保险业正深陷内卷漩涡。在渠道方面，保险公司不断扩充代理人团队，推出各种激励机制。在产品方面，一旦出现“爆款”产品，便引发业内模仿，导致产品同质化严重，保障范围、条款设计、费率结构等高度相似。为抢占优质渠道资源，保险公司甚至支付高额手续费，导致渠道成本不断攀升。

某头部险企代理人表示，保险产品同质化问题严重，代理人之间销售竞争激烈，甚至不得不通过返佣来吸引客户。

内卷背后折射出更深层次的问题。中国投资协会上市公司投资专业委员会副会长支培元分析，返佣等违规行为损害了保险交易的公正性和透明度，降低了消费者购买意愿，阻碍了行业的健康可持续发展。恶性竞争压缩了保险公司利润空间，影响其盈利能力和偿付能力，削弱了行业抗风险能力。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军认为，虚列佣金等行为并非简单的内卷，而是市场违规行为恶性循环和溢出，监管机构和保险公司都应严格制止。

探索反内卷之道

随着反内卷成为国家层面的关注焦点，保险行业也必须积极应对。

从监管角度看，银保渠道“报行合一”的实施，以及个险、非车险“报行合一”的酝酿，都在为反内卷吹响号角。

保险业内卷现象的形成并非一朝一夕，解决也非易事。业内专家建议，保险公司反内卷需从经营思路、产品、渠道等方面进行变革与创新，走差异化之路。

宋占军强调，反内卷应引导保险公司加强战略部署，推动产品创新和产业链延伸，开展价值投资。

王鹏进一步分析，在产品方面，保险公司应深入市场调研，开发具有独特卖点的保险产品，满足消费者多样化需求。在渠道方面，应实施多元化布局，降低对单一渠道的依赖，加强渠道合作与管理。

（文章来源：北京商报）