目前，我国保险消费者已达数亿人，更好地保护其权益，不仅关乎广大消费者的切身利益，也关乎保险业的长期稳健发展。

　　随着我国保险业的加速转型，近几年，保险业的产品形态、预定利率、保险代理人规模及渠道结构均发生了巨大变化。这些变化也带来了新的保险销售误导行为，引起了监管部门、保险机构及消费者的广泛关注。

　　《证券日报》记者采访得知，新发展阶段，六大误导行为较为普遍：一是混淆保险与国债等理财产品的特性；二是诱导“保单升级”；三是承诺“分红险+万能账户”组合有保证收益；四是“0元保”捆绑销售；五是模糊“投保如实告知”；六是将车辆统筹当作车险销售。这些行为严重侵害了消费者权益。

　　销售误导不断“迭代升级”

　　销售误导一直是保险业的一大顽疾。近年来，在人身保险公司涉及的投诉总量中，销售纠纷投诉占比常年保持在50%左右。随着保险业的转型发展，销售误导又出现了新的“变种”。

　　新型误导行为包括：保险代理人将保险产品与国债、银行理财等产品作类比，误导消费者；诱导客户退掉预定利率3.5%的产品，购买2.5%的产品，实现“保单升级”，但收益实则降低；承诺“分红险+万能账户”组合有保证收益，但分红险的分红并不确定；以“0元保”等方式隐蔽性搭售保险产品；模糊“投保如实告知”的重要性；将车辆统筹当作车险销售，损害消费者权益。

　　众安在线财产保险股份有限公司相关负责人指出，正规车险保单由合法设立的保险公司出具，而“车辆统筹”多由一些交通运输公司、汽车服务公司等推出，这些机构没有合法的保险运营资质，无权经营保险业务。

　　整体来看，新型销售误导看似新，实则是之前误导行为的“变种”，方式更加多样化、隐蔽化。

　　普华永道管理咨询（上海）有限公司中国金融行业管理咨询合伙人表示，随着保险行业步入转型阶段，销售人员可能通过打擦边球或踩红线的方式来误导消费者。同时，消费者的专业知识水平和信息获取能力也在提升，因此销售误导呈现出多样化和隐蔽化的趋势。

　　多措并举防范新型误导

　　针对保险销售误导，近年来，监管机构与保险公司采取了多项措施进行规范。2024年3月，国家金融监督管理总局发布的《保险销售行为管理办法》正式施行，旨在保护消费者权益。

　　为降低销售误导，可从四方面着手：加强人员培训，提高业务水平和职业操守；全流程合规管控，建立严格的销售、产品、核保等审核机制；强化信息披露，详细披露保险产品的重要信息；完善投诉处理机制，建立健全投诉处理流程。

　　此外，还需加强行业自律，加强消费者教育，建立信息共享机制。监管机构应进一步优化法律法规，推动保险文化建设，并对网络销售误导进行专项治理，规范网络销售行为。

　　保险业新“国十条”也明确提到，深化保险业信用体系建设，加强产品适当性监管，强化客户信息安全保护，加强源头治理，优化承保理赔服务，提升全社会保险意识，引导保险机构切实维护行业信誉。

（文章来源：证券日报）