出过事故的车投保本就艰难，如果再遇“宰人”保险“黄牛”，你会是什么感受？山东一位乡镇快递员马林（化名）向《每日经济新闻》记者讲述了自己曲折的投保经历。

马林是一名快递员，平时用自家车送快递，但因车辆出过事故，难以买到合适的保险。有保险公司给出高达上万元的保险方案，马林直呼难以承受。几经波折，马林通过中介投保了一份三者险，保额100万元，保费仅约1500元，但需给“黄牛”800元红包。

为何通过中介，保费就能大幅“降价”？记者就此展开调查。

马林去年出了一次交通事故，承担50%责任，车险正常出险。今年初，保险公司给出的续保方案报价近1.6万元。马林认为报价过高，但考虑到风险，投保三者险是当务之急。然而，保险公司表示，马林需提交“自愿按营运投保”的说明，否则无法出单。这让马林难以接受：“我的行驶证上写的是非营运。”

马林多方努力无果，最终通过“黄牛”以非营运性质投保三者险，保额100万元，保费不到1500元，但需加价800元。此前，他多次尝试投保均失败，甚至有销售人员因车辆“评分不过”退还了预先收取的费用。

马林的车送快递，应被定义为营运车性质。如果不按照实际使用性质投保，理赔可能受影响。多位保险业内人士指出，快递用车应被定义为营运车，不按照实际使用性质投保，理赔时可能遭拒。

有财险公司核保部门人士表示，理论上快递车型容易识别，保险公司投保时会提醒客户确认是否营运性质。如果发现客户隐瞒投保，保险公司可以拒赔。上海财险公司人士称，快递派送车行驶证上的使用性质明确是“营运性质”，马林的情况可能需要由属地方面明确。

杭经律师事务所律师寿宝金表示，“营运车”按“非营业”投保，发生事故后存在拒赔风险，保险公司可能以投保车辆危险程度显著增加为由，解除保险合同并不承担保险赔偿责任。

马林并非不知道保险公司有拒赔的风险，但他看到相关案例，认为送快递的车不属于营运车。他提到的案例中，法院认定快递送件车辆属于非营运车，只要不结算运费就是非营运。但司法判决“赔不赔”的依据复杂，需综合考虑多种因素。

记者了解到，部分法院判保险公司不予赔付，主要考虑危险程度显著增加、未履行通知义务、保险条款有效性等因素。例如，禹州市人民法院公布的一则案例中，法官认为投保车辆擅自改变使用性质，导致危险程度显著增加，违背了保险对价平衡原则。

律师提醒，投保人应无条件按照实际使用性质投保，避免事故后产生纠纷。法官也提醒，车辆使用不可存在侥幸心理，要严格按照车辆性质驾驶上路。

车险领域“黄牛”泛滥，给车主留下理赔隐患。部分“黄牛”制作假保单，侵吞保费。保险公司也有自己的“黑名单”，对部分渠道重点关注，同时在保单合同中约定免责条款。

车主在出险后才发现是假保单的情况屡见不鲜。保险公司提示车主，可通过官方渠道查询业务员资质和产品信息，确认无误后再购买。同时，多家保险公司提醒消费者，交易时保存聊天记录、付款凭证，遭遇欺诈及时投诉、报警。

（文章来源：每日经济新闻）