降利率、缩期限，曾经“一单难求”的高收益大额存单产品正逐渐减少。近期，21世纪经济报道记者登录六大行以及多家股份行、城商行、民营银行App发现，不仅五年期大额存单“失踪”，除了国有银行外，多家股份行、城商行的三年期大额存单也已下架，仅提供最高期限为两年期的大额存单产品。

在收益方面，除民营银行之外，大多数银行的大额存单最高年化利率均已进入“1%时代”。同时，多家银行一年期与两年期大额存单的年化利率相同，并未因存款期限延长而增加收益。面对这一趋势，存款“特种兵”们已将目光转向“2%时代”的大额存单转让专区，银行客户经理也在积极推广相关产品。

随着净息差收窄，负债成本管控与客户结构优化成为银行息差管理的关键。零售业务资源正逐步向高净值客户转移。当前，部分大额存单收益率已低于货币基金。

记者梳理了工商银行、农业银行等18家银行APP大额存单专区产品信息，发现这些银行均未提供五年期大额存单产品，部分银行也下架了三年期大额存单。从收益来看，不同规模、背景的银行大额存单利率存在差异。四大行一个月期限大额存单年化利率为0.9%，三年期为1.55%；而部分民营银行三年期大额存单年化利率可达2.3%、2.2%。

值得注意的是，招商银行的货币基金产品系列“朝朝盈2号”7日年化收益率在0.92%—2.48%之间，意味着部分银行短期大额存单收益已不及货币基金。因此，存款人开始关注大额存单转让专区，通过接手过去利率较高的存单实现高收益。

此外，同一家银行针对不同地区储户的相同大额存单产品年化利率存在差异。如上海银行APP显示，上海、浙江、江苏、成都四个地区的大额存单产品利率各不相同。

自去年以来，随着利率市场化推进，5年期贷款市场报价利率（LPR）下调4次，银行存款挂牌利率持续下行。这也是银行在净息差收窄背景下的必然趋势。数据显示，一季度净息差跌至1.43%，较去年同期收窄11个基点。

在商业银行资产端贷款业务竞争加剧的背景下，负债端结构优化成为重点。工商银行行长刘珺表示，如果不能有效控制负债成本，将承担高风险信贷业务，对整体质效产生重大影响。去年以来，银行加码拓展低成本负债，在压降存款付息率的同时实现规模增长。42家上市银行中，37家实现了存款成本的压降。

结构调优还意味着资源配置的优化，对商业银行来说，加码高净值客户服务成为重要方向。部分高净值客户可通过私行客户经理优先获得长期限、较高利率的大额存单产品额度。长三角地区多家银行的私行客户准入门槛是资产总额达到600万元。

（文章来源：21世纪经济报道）