近期，监管部门针对长期大额消费需求释放出重要信号——“将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限”。此消息一出，迅速在市场上引发广泛关注。在此形势下，已有多家银行对消费贷款产品的最高额度和产品利率作出调整，旨在满足日益增长的消费需求。

《中国经营报》记者观察发现，当前消费贷款市场利率水平显著下降，已普遍降至3%，部分银行更是针对信用优质客户，将利率下调至“2字头”。与此同时，市场上频现百万元级别的大额消费贷款产品，在满足特定限定条件下，某些产品额度最高可达200万元，为消费者提供了更多选择。

随着后续消费贷款政策的逐步调整与落地，银行将在风控能力、客户关系维护、新客户拓展以及运营成本管理等多个维度面临新的挑战。如何在保障安全的前提下，更好地服务消费者，成为银行需要思考的问题。

大额贷款设限

近期，多家区域银行升级消费贷款产品，以吸引更多客户。公开信息显示，四川泸州农商行对个人消费贷款升级后，额度最高可达200万元，年化利率低至2.8%。此外，北京农商行的消费贷款产品也通过使用优惠券方式实现最低利率2.68%，满足消费者的不同需求。

然而，目前市场上多家银行的大额消费贷款产品都设置了限定条件，如客群资质、银行流水等，并要求超过20万元额度的贷款在线下办理，以确保贷款的安全性。

例如，四川内江农商行最高200万元的高额度消费贷款产品要求有抵押物，该行营业部人士表示：“线上信用贷款放款额度在30万元以内，申请更高额度需线下办理，200万元的额度则需要房产抵押。”这一政策旨在降低贷款风险，保障银行利益。

在消费贷款放款审核中，部分银行将线上申请额度最高设定在20万—30万元，更高额度的贷款则要在线下办理。这一举措有助于银行更好地了解客户情况，降低贷款违约风险。

此外，2024年国家金融监督管理总局下发《个人贷款管理办法》，提及对于金额不超过二十万元人民币的贷款，可简化或不再进行现场实地调查。这一政策旨在提高贷款审批效率，但同时也要求银行加强风险管理，确保贷款安全。

近期监管层对于消费金融市场给予较多关注。国家金融监督管理总局局长李云泽在2025年两会期间表示，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限，以更好地满足消费者需求。

未来，随着消费贷款政策的松绑，银行将面临更多挑战。联合资信金融一部人士认为，在风险控制方面，额度提高以及期限延长会增加借款人的违约风险，对银行的风控能力提出更高要求。同时，银行须防范大额贷款用于非法活动的风险，提升反洗钱和反欺诈的识别能力。

利率降低

在金融促消费的政策引导以及银行推进零售转型的经营策略等多重因素作用下，消费贷款业务已成为银行竞争较为激烈的领域。为了争夺市场份额，银行纷纷降低消费贷款利率，以吸引更多客户。

随着LPR的不断下调以及监管减费让利的政策导向，银行贷款利率持续下调，净息差持续收窄。但与此同时，银行存款利率水平也在不断下调，有利于银行降低资金成本。在此环境下，银行需要调整存款结构，降低资金成本；同时加大数字化投入，提升风控效率；加大产品创新和提升服务质效；拓展其他收入来源如理财保险销售等以弥补利率下降对收入的影响。

从存款成本来看，大型银行长期定期存款利率已降至1字头。例如工商银行、建设银行、中信银行等银行的三年期、五年期定期存款年利率均较低。这一趋势有助于银行降低资金成本，提高盈利能力。

展望未来，2025年银行消费贷款业务将呈现新特点。为满足长期大额消费需求，银行将提高消费贷款额度、延长消费贷款期限并推出更多个性化产品。同时，为促进消费银行可能推出更多利率优惠政策降低贷款成本；此外银行将提升数字化业务及风控能力通过线上申请和审批的方式加快消费贷款业务投放效率提升客户体验推动消费贷款业务增长。

（文章来源：中国经营网）