“原本和销售谈好了贷款买车，满两年可以提前还款。现在说需要满4年才能提前还款，因为两年的最低年限可能没法通过银行审批。”6月6日，消费者小王（化名）告诉《国际金融报》记者。

　　近日，记者走访发现，上海地区多家银行正逐步叫停“高息高返”的车贷模式，减少佣金返点、延长最低还款年限。此外，四川、河南多地监管或行业自律协会也就车贷返点现象发布倡议书或自律公约，旨在规范市场秩序。

　　受访专家指出，车贷“高息高返”是汽车市场内卷的产物。当前车贷收紧源自制度设计、监管强化和行业自律，是汽车金融反内卷的充分体现。汽车金融模式转型应遵循“有序竞争、促进消费、业务创新”的基本思路。

　　银行叫停车贷返点

　　贴息返利、“长贷短还”一直是汽车贷款业务中的常见揽客模式，银行、汽车经销商和购车者借此实现“多赢”。

　　车贷返点是指银行以贷款利息分成作为佣金吸引汽车经销商合作，经销商则向消费者让利，补贴部分车款。小王表示，在返点优惠下，贷款购车即便需付两年利息，仍比全款购车便宜好几万元。

　　“返点较高时可达利息的10%以上。若车贷总额10万元，消费者获万元车款优惠不成问题。但全国将陆续整改。”上海地区一位银行人士透露。

　　这一模式正发生变化。记者走访上海多家汽车4S店了解到，多家银行正逐步收紧车贷分期返点。

　　一位汽车销售称，以往银行给销售和客户的返点约为车贷利息的11%，现汽车销售几乎无返点提成。同时，“长贷短还”模式下，消费者满两年可无违约金提前还款的年限正延长。

　　据透露，上海已有国有大行调整返点措施，车贷最低还款年限提高到四年，但部分银行优质客户仍可签两年期合同。部分股份行仍可做高息业务，取消高返点后车价或上调。

　　复旦发展研究院助理研究员石烁认为，车贷“高息高返”源于汽车市场内卷。当前收紧源自制度、监管和行业自律，是汽车金融反内卷的体现。

　　他分析，汽车金融业务初衷是购车者以新车抵押向银行申请贷款。银行获利息、扩资产规模，同时以佣金返点激励经销商推销“高息”车贷，返点普遍达15%-17%。经销商虽获高返佣金，但需给消费者更多补贴，加剧价格战。

　　多地发布行业自律公约

　　5月以来，四川、河南开封、河南信阳等地银行业协会针对汽车消费金融业务发布自律公约。国家金融监督管理总局重庆监管局也要求整改“高息高返”业务，清理存量。

　　四川省银行业协会提出，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场。河南省开封市提出“三个杜绝”，即杜绝高佣金产品推介、诱导提前还款、扭曲消费者贷款意愿。

　　上海在汽车金融反内卷方面领先。2024年11月，上海市银行同业公会联合相关协会发布倡议书，明确不以高额佣金引导强制推销或诱导选择高佣金产品。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮指出，“高息高返”增加银行经营成本。短期看，叫停可能流失资源；长期看，银行将更关注市场经营和经销商服务质效，聚焦产品与服务。

　　石烁强调，汽车金融模式转型应遵循“有序竞争、促进消费、业务创新”思路。中国作为全球最大汽车国，汽车金融出海势在必行，需适应海外市场新挑战，推动国内外业务高质量发展。

（文章来源：国际金融报）