购车分期贷款“高息高返”模式或将停止。

　　近日，记者多方了解到，某国有大行自6月1日起叫停购车分期贷款“高息高返”模式，不再受理相关购车分期进件。此前，已有多地银行业协会相继发布汽车金融业务自律公约，严禁汽车经销商向客户推荐高佣金金融产品、诱导提前还款或误导贷款意愿。此举旨在规范汽车金融市场，保护消费者权益。

　　据多位行业内人士向记者介绍，所谓“高息高返”，即银行向汽车经销商支付高额返佣，吸引客户购买较长期车贷以获取利息收入。但经销商通常会将部分返佣转化为车价折扣返还给客户，并许诺可通过“长贷短还”的提前还款方式实现“贷款比全款更便宜”。然而，这种看似“共赢”的模式，在实际操作中却滋生了多重问题。

　　银行通过高息覆盖返佣成本，经销商借返佣刺激销量，消费者通过“长贷短还”获得实惠。但不当竞争、隐性高息、违约金条款不清等问题频发，给市场带来了风险。此外，若“长贷短还”比例过高，银行还可能面临收益不达预期甚至亏损的风险。

　　6月4日，《华夏时报》记者走访了北京多家汽车门店，发现部分门店已停止“高息高返”活动，也有门店虽仍有此类活动，但已不再支持提前还款。

　　“高息高返”到底谁在得利

　　在汽车销售中，“全款这个价下不来，但贷款可以”的营销话术屡见不鲜。经销商在售车时往往会捆绑贷款业务，通过贷款优惠吸引客户。然而，随着竞争加剧，经销商给客户的返点越来越高，甚至全返给客户，导致银行在这项业务上入不敷出。

　　经销商介绍的分期贷款通常为五年期，但销售通常会推荐客户选择“长贷短还”，即客户选择长期贷款，在短期内提前还款。由于经销商的返点覆盖了前两年的利息成本，客户在两年内还清贷款，不仅不会吃亏，甚至还相当于以更优惠的价格买到了车。

　　然而，随着银行叫停“高息高返”模式或设置提前还款违约金，这一趋势正在逐渐演变。部分银行已不再开展此业务，或明确告知客户不允许提前还款。

　　“高息高返”滋生多重问题

　　在消费者服务平台“黑猫投诉”上，有关“车贷”“提前还款”的投诉数量已多达数千条。主要问题集中在提前还款受限及需支付违约金等方面。部分经销商未如实告知消费者“高息高返”模式的实际成本及提前还款的限制条件，导致消费者在信息不对称的情况下作出错误决策。

　　康德智库专家、北京京师（成都）律师事务所律师刘诚冬表示，“高息高返”模式违反了《反不正当竞争法》禁止的“以贿赂手段谋取交易机会”，破坏了市场价格机制。部分银行通过提高车贷利率覆盖返佣成本，若实际年化利率超过法定上限四倍LPR利息，可能构成高利贷。

　　刘诚冬提醒消费者要强化风险意识，主动核查条款内容。签订合同前，要求经销商书面确认提前还款条件、违约金比例等关键信息，并留存沟通记录；仔细阅读合同条款，重点关注“提前还款”、“费用计算”等内容；通过银行官网查询车贷利率基准，警惕显著高于市场水平的“高息”产品。

　　多地已开始整顿

　　今年1月14日，国家金融监督管理总局重庆监管局发布通知，就“高息高返”整改、消费者权益保护提出规范。要求相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，不得通过高返佣引导经销商向消费者强制搭售、选择性推介金融产品或服务。

　　此外，多地银行业协会也纷纷发布公约提倡整改。已有银行叫停购车分期贷款“高息高返”模式，不少汽车销售表示收到了相关通知。

　　“高息高返”的叫停是否会影响到汽车销售？部分销售人员表示担忧，但也有人认为行业竞争过于激烈，是时候适当降温、停下来调整方向了。

（文章来源：华夏时报）