继前些年常见的“经营贷置换房贷”后，在消费贷利率持续下行的背景下，一种新型“债务置换”模式悄然兴起。近期，社交平台上涌现大量宣称能将20%的网贷利率降至3%的推广帖，引发广泛关注。

第一财经调查发现，这背后实际上是贷款中介利用银行消费贷与网贷之间的利差进行的违规操作。他们以“省息10万”等诱人话术吸引借款人，通过垫资“平债”、包装资质等手段规避银行风控，从中收取高额手续费。

然而，这种置换的降息效果实则有限。多名贷款中介透露，借款人需支付相当于贷款额15%～20%的综合成本，所谓的“降息”实际上只是“债务垒高”，增加了借款人的负担。

业内人士指出，这种模式本质上是通过虚构贷款用途套取银行低成本资金，借款人可能面临银行抽贷、征信受损甚至法律追责的风险。同时，由于网贷借款人通常信用资质较弱，置换消费贷后，银行的不良贷款风险也随之上升。

揭秘消费贷置换网贷乱象

一名贷款中介在视频中声称，只要借款人拥有稳定的工作，就可以申请到高额贷款，并承诺一年最少能让借款人省下10万元。这种“银行大放水”的说法，吸引了大量借款人关注。

自2025年3月起，社交平台上关于“消费贷置换网贷”的“科普”帖、“安利”帖数量激增。这些帖子大多以“银行大放水”为噱头，渲染个人通过债务置换成功“上岸”、省下巨额利息的经历，诱导客户办理转贷业务。

中介们鼓吹的置换逻辑主要建立在网贷与消费贷之间显著的利率差异之上。目前，市场上的网贷产品年化利率普遍高达8%～24%，部分变相高利贷甚至超过100%。相比之下，银行消费贷利率持续走低，最低可达3%，且还款期限更加灵活。

中介机构借此开发出两套不同的置换方案：对于小额网贷客户，提供“定制化”服务，匹配最适合的银行渠道；对于大额网贷客户，则采用垫资“养征信”、包装资质等复杂操作流程。

这些看似双赢的模式背后，却隐藏着惊人的隐性成本。记者咨询了解到，一笔10万元的网贷置换业务，中介不仅要收取高额的垫资费用，还要额外收取手续费，合计费用高达数万元。

双重逻辑驱动违规债务置换

当前违规债务置换乱象的蔓延，主要源于银行业竞争加剧与套利空间扩大的双重驱动。一方面，银行间的“拉客大战”愈演愈烈，消费贷利率持续“内卷”，与网贷之间形成了显著的套利空间。

另一方面，银行面临消费贷增长压力，基层员工背负沉重的KPI考核。在此背景下，部分银行员工开始与助贷机构合作获客，甚至直接在互联网平台以“转贷”为噱头揽客。

存在多重风险需警惕

值得注意的是，这种“转贷”业务处于金融市场的灰黑地带，存在诸多风险。从借贷者角度看，通过中介违规进行债务置换需承担相应法律责任，包括贷款被银行提前收回、个人征信受损等。

对于银行而言，这种模式下或将批量诞生“非善意借款人”，从而影响不良贷款率。近年来，多家银行消费贷不良贷款率飙升，部分银行个人消费贷不良贷款率已高达两位数。

因此，借款人在面对这类“债务置换”诱惑时，应保持理性，谨慎评估风险。同时，监管部门也应加强监管力度，打击违规中介行为，维护金融市场秩序。

（文章来源：第一财经）