政策驱动下，中国消费金融行业迎来爆发式增长。人民银行推出消费信贷专项再贷款，个人消费贷款自主支付上限由30万元提升至50万元，贷款期限延长至7年，推动消费金融成为扩内需的核心引擎。然而，随着监管加强风险防控，消费金融行业在享受政策红利的同时，也面临信用不良、欺诈和管理漏洞等挑战。如何平衡普惠价值与风控防线，成为行业高质量发展的关键。

据行业测算，2024年国有银行个人消费贷余额（含信用卡透支）增量将突破1万亿元，持牌消费金融行业资产规模和贷款余额在2023年末已突破万亿元。消费金融行业的风险在政策红利与市场扩张中持续累积，主要表现在信用风险、管理风险及欺诈风险三个方面。信用风险尤为突出，表现为借款人还款能力降低、恶意逃废债，导致违约。

银行业消费贷增长强劲，但风险敞口也在扩大。线下业务中，部分平台为提高贷款额度、延长分期周期，导致资产质量、盈利水平承压。线上业务则过度依赖助贷平台、担保增信等第三方，风险事件频发。同时，智能风控系统的应用提升了审批效率，但从业人员放松了审批流程把控，衍生出管理风险。

欺诈风险也不容忽视。不法中介通过伪造就业合同、虚增收入证明等方式，帮助高风险用户骗取贷款，扰乱金融市场秩序，推高银行信用不良风险。2024年以来，消费金融行业政策频出，旨在让消费金融成为扩内需、惠民生的“稳定器”。监管要求从业机构合理设置贷款额度、利率，避免“利率幻觉”，提升自主风控、客群管理能力。

粗放式扩张已触及天花板，风险管理成为金融机构可持续发展的必然选择。持牌消费金融行业净利润暴降，部分机构降幅超90%。不良贷款转让挂牌规模、成交金额同比高增，行业整体逾期率攀升。消费者金融素养提升，倒逼从业机构做好业务合规工作，包括费用透明、真实营销、贷款流程规范、隐私保护等。

监管要求、市场发展、消费者诉求三重驱动下，消费金融风险管控尤为重要。专家指出，遏制风险有助于从业机构回归金融本源，促进金融行业健康、可持续发展。平衡政策激励与风险防控，是实现“促消费”与“防风险”动态平衡的关键。站在政策与市场博弈的路口，消费金融面临转折点，需寻找政策红利与风险防控间的最优解。

从业机构应强化自主获客与风控能力，持续关注资产质量与贷中、贷后风险。行业层面需携手共治金融黑灰产，建立跨部门协调联动机制。技术层面应打通政务、商业与行为数据，形成实时预警能力。合规层面需建立全流程智能监控，提升用户履约自觉性。资产处置层面需引入专业机构对接，政府兜底风险缓释。业务策略层面应推动场景深度绑定，采取不同还款策略。

（文章来源：北京商报）