■孙金霞 李美丽

近日，国家金融监督管理总局印发了《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》），该方案强调了对银发经济领域的信贷支持，鼓励银行机构创新产品与服务，以精准满足养老产业的融资需求。这一政策的出台，不仅为城市养老产业增添了动力，更为农村地区破解养老金融供给不足、推动养老服务体系升级提供了宝贵的政策机遇。

我国农村老龄化程度远高于城市。第七次人口普查数据显示，农村60岁及以上人口占比高达23.81%，超出城市7.99个百分点。然而，农村养老服务设施匮乏、适老化改造滞后、养老产业基础薄弱等问题显著，急需金融资源的注入与支持。

长期以来，农村养老产业融资面临双重困境：一方面，养老项目回报周期长、抵押物不足，导致金融机构放贷意愿较低；另一方面，农村养老经营主体多为小微机构或村集体经济组织，因财务管理不规范和抗风险能力弱，难以满足传统信贷条件。

此次《方案》提出的“合理确定贷款期限”“引入政府融资担保机制”“支持闲置场所改建养老设施”等措施，直击农村养老金融的痛点。例如，通过“循环贷款”“分期还本付息”等灵活的还款方式，可以缓解农村养老项目前期投入大、现金流紧张的难题；而政府担保机制的引入，则能降低银行对抵押物的依赖，提升对小微主体的信贷包容性。

如何将政策红利转化为农村养老发展的实际效果？笔者认为，应从以下三方面着手：

一是聚焦“农村场景”，创新信贷产品。农村养老需求与城市存在差异，金融机构需开发更具适配性的产品。例如，针对农村互助养老院、村级老年食堂等小微机构，可推出“养老设施改造贷”，以财政补贴作为还款来源的补充；针对闲置农房改建养老民宿项目，可探索“农村产权+养老经营收益”的组合担保模式。部分地区的农商银行已试点“养老贷”，将村集体闲置资产、土地经营权等纳入授信评估范围，这一做法值得借鉴。

二是盘活“沉睡资源”，激活存量资产。《方案》提出支持利用闲置场所改建养老服务设施，这与农村资源禀赋高度契合。许多农村地区拥有闲置校舍、厂房、集体用房等，改造为养老服务中心成本较低。金融机构可联合地方政府，通过“专项债+信贷”模式，为这类项目提供启动资金。

三是强化“风险共担”，构建可持续机制。农村养老金融的可持续性离不开风险防控。《方案》鼓励引入政府性融资担保，建议各地设立“银发经济信贷风险补偿基金”，对养老项目贷款给予一定比例的风险分担。同时，可推动保险机构开发养老机构责任险、养老项目运营中断险等产品，形成“信贷+保险+担保”的风险缓释链条。

只有构建多方协同的生态体系，才能更好地解决问题。金融机构需深入调研，与村集体、养老运营商建立长期合作关系；地方政府应统筹规划区域养老产业布局，明确重点支持项目；监管部门可对农村养老金融实施差异化考核，激发金融机构的积极性。

只有将金融资源与农村实际需求紧密结合，才能托起亿万农村老人的幸福晚年，书写养老金融高质量发展的“乡村篇章”。

（文章来源：证券日报）