本报记者彭妍

　　消费贷市场利率正经历密集调整。《证券日报》记者深入调查发现，自4月份以来，商业银行已纷纷上调消费信贷产品利率，曾经随处可见的“2字头”优惠利率已成为历史，市场主流产品利率已集体攀升至3%甚至更高水平。

　　近期，多家银行相继宣布上调个人消费贷利率，此次调整范围覆盖了国有大行、股份制银行以及城商行等多家金融机构。

　　具体观察，国有大行如中国银行“中银E贷”的年利率由原先的2.72%上调至3.1%，建设银行“快贷”产品年利率也从2.8%上调至3%。股份制银行的调整更为显著，招商银行“闪电贷”年利率由2.58%大幅上调至3.4%，兴业银行“兴闪贷”年利率也从2.78%提升至3%起。城商行中，宁波银行针对新客户的消费贷年利率设定为3.0%，而此前在优惠条件下最低可达2.49%。

　　苏商银行高级研究员杜娟指出，此次利率调整背后存在三大动因：一是银行间的“内卷”竞争导致贷款利率迅速下行，存贷利率与政策利率偏离度加大，影响了调控效果并限制了货币政策空间，因此上调消费贷利率是响应监管导向的结果；二是银行净息差已降至历史低位，从已披露的2024年上市银行年报来看，零售金融业务的营收利润面临压力，上调消费贷利率可在一定程度上缓解这一压力；三是过度的价格战竞争可能导致贷款定价无法充分覆盖客户风险。

　　今年以来，在扩大内需、提振消费的政策导向下，银行消费贷利率竞争愈发激烈。国家金融监督管理总局近日发布通知，鼓励银行业金融机构在风险可控的前提下，加大个人消费贷款的投放力度，合理设定消费贷款的额度、期限和利率，以优化资源配置。

　　此前，多家银行曾对消费贷产品进行调整，普遍采取了“提额延时”政策，并进一步降低了贷款利率。但苏商银行特约研究员薛洪言提醒，虽然短期内降低消费贷利率能刺激信贷需求，但也需要警惕过度负债风险和资金被挪用的隐患。

　　上海金融与法律研究院研究员杨海平认为，商业银行在积极拓展消费贷业务的同时，应强化消费贷的风险防控。一是要进一步完善消费贷业务策略，紧跟政策导向明确消费贷的发展方向；二是要升级消费贷的智能风控模型，运用多维度数据进行监测分析，及时发现预警信号；三是要严格监控消费贷的用途，一旦发现资金被挪用，立即启动加速到期机制；四是要充分利用消费贷纾困政策；五是要加强交叉营销，增强客户黏性。

　　随着市场的持续发展和消费者需求的日益多元化，消费者不再仅仅关注利率水平，而是更加注重产品服务的综合价值。未来，银行之间的竞争将从单纯的放贷业务转向消费场景的全周期服务。

　　中国银行研究院高级研究员李佩珈建议，为了更好地发挥支持消费的主力军作用，银行可以从以下三个方面入手：在供给侧方面，银行应围绕数字、绿色、健康等消费重点领域，加大对消费供给主体的金融支持，特别是要重视对服务消费供给主体的支持。在需求侧方面，银行应提高居民消费贷的可得性和便利性，开发针对文化旅游、医疗保健等服务消费的定制化金融产品，重点关注新市民的需求，并加大对中低收入人群消费贷的支持力度。在下沉市场方面，银行应深度融入乡村振兴战略，根据下沉市场的文化、习俗和消费特点定制产品，加强对耐用品消费等领域的信贷支持，并推出基于新型抵押物的消费金融产品。

（文章来源：证券日报）