随着上市银行2024年年报密集披露，养老金融业务在金融“五篇大文章”中展现多维突破。多家上市银行个人养老金账户开户数激增，养老产业综合授信规模攀升，适老化理财创新产品层出不穷。

3月28日，国家金融监督管理总局发布《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，标志着我国养老金融体系建设转向系统化推进，为银发经济带来新机遇。

业内分析指出，养老金融在政策与市场需求的双重驱动下，正步入系统性发展新阶段。

养老金金融与养老服务金融规模壮大

多家上市银行2024年年报揭示了养老金金融和养老服务金融的显著成效。工商银行养老金管理规模近5万亿元，55岁及以上客群突破2亿户，个人养老金开户数领先。建设银行则着力打造“养老金融专业银行”，扩大年金制度覆盖，创新养老金融产品。

交通银行养老金融体系初具规模，协同发展多项养老金融业务，养老金托管规模领先。养老金融的快速发展得益于多项政策推动，明确了发展方向，为上市银行养老金融业务发展提供了广阔空间。

招联首席研究员董希淼建议，金融机构应加快优化组织架构、资源配置等，创新产品和服务，满足养老保障需求。同时，构建完善的养老金融体系，挖掘新产品和产业，推动社会保障体系完善。

中国城市专家智库委员会常务副秘书长林先平指出，银行业在发展养老金融时，需平衡普惠属性和商业可持续性，开发适合老年人群的金融产品和服务，与养老产业相关企业合作，优化风险管理策略。

北京财富管理行业协会特约研究员杨海平建议，银行业可与保险公司、公募基金合作，补齐养老金融产品线，依托数字化技术优化展业策略，打造养老金融服务品牌。

养老产业金融破解难点

建设银行行长张毅表示，建行将锚定“养老金融专业银行”目标，优先支持养老产业发展，解决养老痛点和难点。工商银行养老产业贷款增长迅速。

浦发银行紧跟银发经济趋势，支持养老服务、医药制造等养老产业发展，提供全方位金融产品服务。兴业银行、农业银行、交通银行等也加大了对养老产业的金融支持。

《政府工作报告》提出，完善养老事业和产业政策机制，大力发展银发经济。《实施方案》鼓励银行机构探索政府融资担保机制，支持适老化改造、智慧养老设备研发等领域。

中国银行研究院研究员杨娟认为，循环贷款、年审制贷款、分期还本付息等产品有利于降低养老产业融资成本。同时，林先平指出，养老产业贷款面临风险评估、贷款期限、资产评估等挑战，银行需关注监管政策变化。

（文章来源：中国经营报）