现在，网上天天有人问：有存款10万元、100万元或1000万元的人，你们是什么感觉？这类帖子下，往往有上千条的回复，“存款10万元”常被调侃为“乞丐级”成就，“存款千万元”的依旧活得很焦虑。

当存款数字变成社交货币时，普通人更需要一场祛魅，有些规则，越早看透越好。

攒10万元靠省钱

10万元是个挺微妙的数字，对北上广的年轻人来说，可能是一年房租加生活费，但对大多数普通人而言，这是人生第一道财富门槛。根据国家统计局数据，2024年全国居民人均可支配收入约41314元。如果一个普通人每年攒下收入的30%（约12394元），8年就能存够10万元；若在一线城市，月薪1万元的上班族，每月存3000元，3年就能达标。所以说，只要有份稳定工作，再养成个省钱的好习惯，存10万元，真没那么难。但问题来了：为什么很多人觉得自己连10万元都攒不下？答案藏在两个细节里：消费主义陷阱、缺乏财务规划。比如一杯30元的咖啡，一年能喝掉1万块；一台新款手机，分24期后利息够买半台手机了。所以，有一点大家要明白，攒钱的本质不仅是“省”，还要对抗人性中对即时满足快感的需求。

攒100万元靠提高收入

攒到10万元的人，往往会卡在第二个阶段，靠工资攒100万元，比想象中难得多。如果每月攒 3000 元，得将近28年才能攒够100万元，差不多覆盖了1个人的职场生涯；如果每月攒8000元，攒够100万元还需要10年半。这每月5000元的差距显然不能靠“省”出来，需要提高收入赚出来。所以，想要攒下100万元，关键在于提高收入。提高收入的方法无非两点：技能溢价和行业红利，它们能带来的收入增长是指数级的。技能溢价就像打游戏，别人只会普通攻击，你却解锁了大招。比如，掌握AI技能的人能获得更高的收入。行业红利则需要时机，就如早期加入互联网大厂的人。

攒1000万元主要靠投资

对绝大多数工薪阶层来说，靠工资攒1000万元近乎天方夜谭。月攒3000元的人，需要278年；即便年薪百万元的打工皇帝，每年存50万元，也要20年才能攒够1000万元。显然，绝大多数人靠职场的收入和合理的结余，是很难积攒到1000万元资产的，只有通过投资才有可能实现。100万元本金，年化收益率为5%，需要48年才能变成1000万元；如果将年化收益率提高到10%，所需的时间降至24年；想在10年内变成1000万元，年化收益率要达到26%。所以，从10万元到100万元和从100万元到1000万元，虽然都是10倍，但两者难度有着本质区别。从100万元到1000万元需要的不仅是数字积累，更要在资源配置、理财思维等底层规则上完成质变。沪深300指数近20年年化收益率大约为8.6%，显示了长期投资的价值。

（文章来源：理财周刊）