财联社3月28日讯（记者曹韵仪）今日，国家金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》（下称《方案》），提出未来五年将构建具有中国特色的银行业保险业养老金融体系。具体措施涵盖建立多元主体参与、多类产品供给，并鼓励保险机构大力发展个人养老金业务，通过多种方式激发参与积极性。

保险业专家对财联社记者表示，随着人口老龄化趋势加剧，养老产业的发展前景极为广阔。通过优化股权和债权投资养老产业的政策设计，利用市场化机制精准对接长期资金与养老产业需求，形成“金融支持产业、产业反哺金融”的良性循环。

业内消息透露，此前已发布银行保险业绿色金融高质量发展方案，随着养老金融方案的落地，科技金融相关方案也将很快出台，普惠金融和数字金融方案正在积极推进。

多支柱协同：壮大养老二三支柱

《方案》明确，未来五年银行业保险业养老金融将取得显著成效，形成规范成熟、稳健高效的养老金管理服务体系，满足多样化需求的商业养老金融体系。

在基本养老保险稳健发展的同时，金融业内人士普遍呼吁加强第二支柱和第三支柱的发展。

《方案》提出，增强服务企业年金和职业年金制度能力，优化服务，丰富领取方式，并创新产品和服务，探索长期或终身养老金领取服务。同时，大力发展商业保险年金产品，支持浮动收益型保险，推进特定养老储蓄试点，扩大养老理财产品试点，建立多重风险缓释机制。

原中国银保监会主席郭树清在博鳌论坛上强调，养老保险体系需注重多支柱协同，避免单一依赖。当前第一支柱占养老金的90%，但随着人口老龄化，其替代率可能降至30%-40%，低于国际最低替代率55%。未来需更多发挥第二、三支柱的补充作用。

股债投资助力：精准对接养老产业需求

《方案》还增加了对养老产业的融资支持和风险保障，鼓励银行机构支持银发经济经营主体的合理融资需求，引入政府融资担保机制，扩大信贷供给。

建设银行行长张毅表示，建行将锚定“养老金融专业银行”目标，优先支持养老产业信贷，解决养老痛点和产业发展难点。

《方案》支持保险机构稳健投资养老机构、康复医院等，参与养老服务，加强资产负债管理，投资符合养老科技创新要求的银发经济项目。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军指出，丰富股权和债权投资养老产业，既是应对老龄化的战略，也是金融服务实体的创新，通过市场化机制精准对接长期资金与养老产业需求。

独立财经评论员郭施亮认为，通过丰富投资方式，加强对养老产业的融资支持和风险保障，实现养老产业高质量发展。

业内人士表示，《方案》明确了银行保险机构在养老金融服务的方向，增加了养老产业风险保障内容，消除养老产业发展顾虑，让社会资本更愿意介入养老产品。

严打涉老非法集资，保护老年金融权益

在丰富养老产品金融体系的同时，提升对老年人的金融服务也至关重要。银发一族金融基础知识不足、风险意识不强，维护老年群体的金融权益尤为关键。

《方案》严厉打击以“养老金融”名义的非法金融活动，协调各地打击涉老非法集资，追赃挽损，加强防范非法集资宣传。

同时，支持银行开展养老机构预付资金存管业务，提供安全保管服务。在销售时，加强老年金融消费者保护，提供适宜产品，制定审慎销售流程，规范行为，强化风险提示。

《方案》提出多项适老化改造要求，聚焦偏远地区和网络服务，实施互联网网站、移动互联网应用及线下网点适老化改造，优化网点布局，完善设施配置，提升老年人网络服务便利化。

（文章来源：财联社）