□ 大河财立方记者徐兵

　　融资难、融资贵，一直是制约民营企业发展的关键性问题。近年来，国家在政策上持续加大对民营经济的扶持力度，各级政府与银行机构也积极响应。然而，现实中仍存在“锦上添花易、雪中送炭难”的现象。企业发展顺利时，银行慷慨解囊；一旦企业面临困境，银行往往“惜贷”“怕贷”“躲贷”。要真正激发民营企业活力，金融机构需做到“善贷”“愿贷”“敢贷”，在关键时刻成为企业的“及时雨”。

　　银行助力民营企业，需摒弃机械化放贷思维，树立“善贷”意识，构建科学合理的信贷机制。当前，部分银行对民营企业的风控过于僵化，偏好抵押和稳定现金流的大企业，对轻资产、高成长的小微企业缺乏精准评估，导致融资难度加大。这不仅阻碍了企业发展，也抑制了市场创新能力。

　　“善贷”不仅要求银行具备专业风控能力，更要主动适应新经济、新模式，运用大数据、区块链等金融科技手段，提升对企业信用状况的识别能力。例如，部分银行已探索“信用贷”“数据贷”等新型信贷模式，依据企业纳税、采购、用电、社保等数据评估经营状况，降低融资门槛，提升放贷效率。

　　“愿贷”考验银行服务意识。面对大型国企、央企，银行服务积极、审批高效；而对民企则态度保守、审批拖沓。这种“冷热不均”不利于构建公平市场环境。银行需改变“等企业上门”的传统思维，主动提供融资服务，让民企有更强获得感。

　　目前，部分银行已设立民企服务部门、派驻金融顾问、提供定制化金融方案等，提升响应速度，增强民企信任。银行要真正愿意给民企贷款，需从“坐等放贷”转向“主动服务”，敢于与企业共成长。

　　“不敢贷”源于担心贷款风险、害怕“问责”。破解此困局，需建立科学风险共担和容错机制。完善尽职免责机制，区分“市场风险”和“人为失职”；政府和金融机构可设立“风险补偿基金”或“信用保险”，提供政策性担保、风险分担；建立灵活贷款考核机制，关注贷款回收率与企业成长贡献率，使考核体系从“重存贷”向“重服务”转变。

　　民营经济是市场经济最具活力部分，银行作为金融体系重要支撑，应成为助推民营经济发展的关键力量。银行应在企业资金困难时“雪中送炭”，而非顺风顺水时“锦上添花”，发挥金融活水作用。改善民企融资环境，需让“善贷”“愿贷”“敢贷”成为金融机构常态，银行不仅是资金提供者，更是企业伙伴，共历风雨、共同成长。

（文章来源：大河财立方）