当35岁遭遇理财焦虑，中年人仿佛走到了人生的十字路口。理财，不再是随意选择，而是关乎家庭稳定和未来幸福的必修课。账户收益的变化牵动着他们的心，他们渴望财务自由，却又害怕风险。他们希望为子女储备教育金，为父母提供更好的养老保障，但常常感到无从下手。

近期，保通社测试了几款国产大模型，在“保险投顾”角色中，Deepseek展现出了清晰的逻辑和专业的判断力，其推荐思路更符合保险规划的实际需求。

面对理财产品利率下降、黄金高位震荡、股票市场的不确定性，2025年，35岁的上班族该如何规划资产？DeepSeek又能给出怎样的建议？

随着债券无风险收益率和银行存款利率的下降，理财产品收益也受到影响，整体收益水平下滑。2024年全年理财年化收益率平均为2.65%，同比下降29个基点，但仍比存款更具吸引力。

多家银行理财公司宣布，将于今年3月下调部分产品业绩比较基准，有的产品基准上限下调幅度达80个基点。面对银行理财收益率预期下降，DeepSeek推荐了包括大额存单、国债、货币基金、指数基金定投、个人养老金账户、可转债打新、股票型基金、黄金、增额终身寿险等多种理财方式，建议投资者根据个人风险承受能力进行配置。

DeepSeek针对不同风险偏好的投资者给出了建议：保守型投资者优先配置国债和货币基金，平衡型投资者可选择“固守+”和指数定投，激进型投资者可增加科技/红利基金并控制仓位。

黄金被视为高收益潜力型投资，适合进取型投资者。DeepSeek建议，从长期配置角度看，可将黄金作为避险资产纳入投资组合，比例控制在家庭金融资产的5%~20%，优先选择低溢价品种，如金条、黄金ETF或央行发行的生肖金币。

个人养老金账户也是投资者值得关注的领域。DeepSeek认为，抵税+长线投资是其优势，建议配置商业养老保险或养老目标基金。精算专家建议，如果个人投资收益率与个养产品收益率持平或跑输，都应考虑购买个养产品。

2024年末以来，个人养老金制度全面实施，税收优惠政策扩大至全国，金融产品种类进一步丰富。精算专家建议，可将指数基金纳入个人养老金账户，享受税收优惠。

对于35岁的上班族，DeepSeek建议其资产配置需兼顾稳健与成长。首先建立应急储备金，存够3至6个月刚性支出，并每月强制储蓄10%~20%工资至高流动性账户。同时，清理高息负债。

在资产配置中，国债/优质债券、增额终身寿险、货币基金被视为稳健基石，合计占比高达50%。DeepSeek建议，定投指数基金和配置核心城市租售比超过2%的房产作为增长引擎，占比30%；黄金ETF等风险对冲工具占比20%。

以一个35岁年薪50万元的上班族为例，强制储蓄30万元，配置100万元指数基金和50万元债券，10年后资产可达约750万元。

当前，保险理财市场结构发生变化，分红险逐渐成为主流。DeepSeek指出，分红险具有抗通胀、资产保护和长期规划适配三大优势，适合稳健型投资者、长期财务规划者和高净值人群。

分红险提供保底利率+浮动分红双重机制，但短期内需要资金、追求高收益或风险承受能力低的人群应谨慎购买。

（文章来源：每日经济新闻）