潮水逐渐退去，信用卡市场步入转型期。

　　2025年，中国信用卡迎来发行40周年。1985年，我国第一张信用卡“中银卡”面世，至今信用卡行业经历了从无到有、从少到多的扩张阶段。然而，近年来信用卡市场却出现了显著收缩。数据显示，从2022年的8.07亿张，到2024年末已降至7.27亿张，减少了8000万张。人均持有信用卡数量也从2020年至2023年的0.56-0.57张，下降至2024年的0.52张。

　　信用卡权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业，并入当地分行。市场饱和、第三方支付崛起以及消费情绪低迷是主要原因。信用卡市场正从野蛮生长转向存量竞争。

　　收缩：消失的8000万张银行卡

　　中国人民银行数据显示，我国信用卡数量高峰出现在2022年，但到2024年末已大幅缩减8000万张。逾期情况也逐渐加剧，从2020年末的838.64亿元，攀升至2024年末的1239.64亿元。

　　数据来源：中国人民银行 制图：何柳颖

　　信用卡曾走过辉煌岁月，2002年中国银联成立，银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用，信用卡进入快速发展阶段。招商银行信用卡新增发卡量曾创造历史记录，2007年新增发卡1034万张，2017年末累计发卡突破1亿张。然而，行业饱和迹象逐渐显现，招商银行2024年半年报显示，信用卡流通卡数量下降。

　　上海新金融研究院副院长刘晓春表示，信用卡业务收缩的关键原因是消费者支付应用习惯转向，第三方支付平台如支付宝的崛起，使得消费者尤其是年轻消费者更习惯于使用第三方支付。

　　调整：信用卡中心退潮

　　多家信用卡中心开启“大撤退”。福建金融监管局已批准交通银行太平洋信用卡中心福州分中心等5家分中心终止营业，部分业务并入当地分行。华夏银行、蒙商银行等部分信用卡分中心也获批终止营业。

　　信用卡中心曾见证信用卡市场的成长。2003年，多家银行信用卡中心成立，这一年被认为是信用卡发展的真正开端。信用卡中心采用准事业部制管理模式，强调专业化经营和全成本独立核算。

　　如今，信用卡中心回归分行趋势显现。部分银行总行信用卡中心仅保留审核、研发等职能岗位，业务岗位已划分至分行。刘晓春认为，信用卡业务划分到分行管理更符合当下银行体制方向。

　　平衡：风控与收入的博弈

　　降本增效成为信用卡行业的关键词。资深信用卡研究人士董峥表示，信用卡最大的成本是资金成本，其次是设备成本、人工成本等。多家银行清理睡眠卡以缩减成本。

　　信用卡的收益主要来自年费、刷卡手续费和利息收入。然而，年费已取消或减免，手续费水平偏低，最大收益来源是利息收入，但伴随逾期风险。招商银行2024半年报显示，信用卡利息收入同比增长2.82%，非利息收入同比下降10.14%。

　　刘晓春表示，信用卡分期增加了风险，对银行形成新的挑战。如何在做好风险管理的同时提振利息收入，是银行面临的长期课题。

　　自救：存量时代的精细化运营

　　信用卡业务整体收缩，一线人员面临营销难、业务量减少等问题。基层网点压力增大，考核标准提高，银行更关注优质客户。精细化运营成为行业关键词，银行从消费场景、技术赋能等方面入手，推动信用卡业务的数字化转型。

　　中国银行联合中国银联启动“国补营销季”活动，吉林银行携手银联数据，依托5G消息技术，推动信用卡业务数字化转型。

　　在存量时代，银行如何通过创新留住持卡人，吸引新用户，是必须思考的问题，否则将面临行业淘汰的风险。

（文章来源：界面新闻）