新年伊始，新能源车险迎来利好。近日，国家金融监督管理总局等部门正式印发《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），提出系统性解决新能源车险问题的一揽子方案。1月25日，“车险好投保”平台上线，该平台主要服务对象是在常规渠道遇到投保困难的新能源汽车客户。业内专家认为，本次新能源车险改革，不仅是保险行业内部的调整，更是涉及全产业链的深度变革。从维修成本、保险定价到行业监管与未来发展，新能源车险正在经历一场从根本上优化的革新。

近年来，我国新能源汽车产业快速崛起，但新能源车险却面临持续亏损的困境。数据显示，2024年我国新能源汽车保有量3140万辆，但新能源车险承保亏损57亿元，赔付率超过100%的车系达137个。这一高赔付、高成本的状况，使保险公司面临经营压力，消费者则苦于“保费贵、投保难”问题。

记者采访了解到，新能源车险承保亏损的一个重要原因是维修成本持续攀升。新能源车在制造上高度集成化，导致维修经济性较差。例如，激光雷达、动力电池等一旦损坏，很难维修只能整体更换，赔付费用高昂。此外，动力电池更换成本极高，即使是轻微损坏也可能需要整体更换。

新能源车维修渠道较为封闭，原厂配件占据主要市场，零配件通用性不足，导致维修费用长期维持高位。在出险率方面，由于新能源车车主以年轻群体为主，驾驶经验相对较少，加之新能源汽车加速快、噪音小，更容易发生事故。此外，部分车型采用的单踏板模式也加大了新手误操作的概率。

保险公司的调价空间受限，新能源车险自主定价系数范围为[0.65,1.35]，调价空间小于燃油车。不少新能源车主反映车险费用上涨，业内分析表示，这主要是因为初次购买时享受的优惠取消，保险公司会根据车型第一年的理赔和风险数据进行重新评估。

新能源车成为网约车、营运车辆的优先选择，部分新能源车却按照家用车标准投保，导致保险费用无法覆盖实际风险，赔付率持续高企。数据显示，2024年新能源车中的营运车辆比例比燃油车高出10个百分点。

为破解新能源车险“保费贵、投保难”及亏损严重的局面，多部门联合发力，全面推进改革。《指导意见》及配套举措应运而生，其核心目标是构建更加公平、精准、灵活的新能源车险定价与承保体系。

《指导意见》明确，要丰富新能源汽车维修零部件供给渠道，鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性。加强新能源汽车维修企业能力建设，建立完善维修和理赔标准，降低新能源汽车全生命周期使用成本。

为精准识别不同车型风险，《指导意见》提出探索建立“保险车型风险分级制度”，有助于形成“奖优罚劣”的市场化定价机制。为解决高赔付风险车辆投保难题，相关部门还推动建立高赔付风险分担机制，并搭建“车险好投保”平台。

针对新能源车险定价机制中数据积累不足、定价系数浮动空间受限等问题，《指导意见》要求稳妥优化新能源商业车险自主定价系数浮动范围。同时，鼓励保险业探索推出“基本+变动”组合产品及“车电分离”模式。

《指导意见》还强调要推动新能源汽车数据跨行业合规共享，建立数据对接机制，保险公司可借助大数据等技术，逐步完善风险评估模型。

随着改革措施的逐步落地及数据积累效应的显现，新能源车险有望实现从“高赔付、高保费”向“精准定价、风险匹配”的转型升级。未来，随着车企、保险机构及科研院所等多方形成协同机制，整车设计、零部件生产、维修网络及保险服务将实现深度融合，推动行业良性发展。

面对不同用户需求及用车场景的多样化，未来新能源车险产品将呈现更加细分与多元化的趋势。基于创新设计，不仅能够满足不同车主的保险需求，也将推动保险公司在风险分散、赔付管理等方面实现突破。

未来，新能源车险市场必将向着更加透明、规范的方向发展。市场各方共同努力，有望构建起风险共担、利益共享、持续创新的新能源车险长效机制。

（文章来源：经济日报）