“你们在农村地区，存款成本应该很低吧？”

“也不低，我们现在2.09%，下半年估计能降到2%。”

“我们现在利差快收到1%了，可怜的。”

6月12日，紫金山·鑫合2025年成员行会议间隙，几位城农商行行长围在一起，就存款成本、城投贷款、消费贷、信用债投资等资产负债两端多项业务进行了讨论，互相交流情况与策略，寻找可借鉴学习之处。

包括前述几位行长在内，全国近百家中小银行董事长、行长等210余人参加了此次会议。据统计，当前紫金山·鑫合成员行一共133家，总资产规模达47万亿元，已占城农商行总资产的四成，具有相当的代表性。6月12日，他们齐聚南京，共商中小银行的未来之路。

国家金融监管总局的数据显示，今年一季度末商业银行净息差已降至1.43%的历史最低水平，未来仍有下行压力，市场将其称为“寒冬”，城农商行面临的挑战更大，包括低息差、高不良率、抗风险能力弱等。

南京银行董事长谢宁在会上指出，当前中小金融机构身处世界之变、时代之变和历史之变，生存发展正面临前所未有的困难，需要自身刀刃向内、创新求变，也需要齐心协力、共谋新篇。

界面新闻记者参加会议并了解到，“抱团取暖”成为中小银行应对挑战的关键词，其含义包括自上而下推动的中小银行兼并重组，以及依托鑫合成员行等平台交流共享、互鉴互学，形成差异化竞争与合作的新范式。

中小银行的挑战

时间回到三十年前。1995年，国务院下发《关于组建城市合作银行的通知》，提出分期分批组建城市合作银行。当年7月，深圳城市合作银行正式成立，城商行由此登上历史舞台。

2001年加入WTO后，中国经济进入高速增长时期。城商行抓住机遇，积极推进市场化变革，实现发展壮大。

国家金融监管总局数据显示，今年4月末城商行资产总规模为63万亿，占银行业总资产的14%，相比2003年上升了8.7个百分点。同期农商行资产也稳步增长。

银行业是强周期行业，随着近年经济增长放缓，盈利能力有所下降，其中城农商行面临的挑战更大。江浙地区某农商行行长表示，中小银行日子不好过，息差越来越低，不良率越来越高。

金融监管总局数据显示，今年一季度末城商行、农商行净息差分别为1.37%、1.58%，双双低于二者的不良贷款率，意味着贷款质量恶化速度超过了核心盈利能力。

华南地区某城商行行长表示，小银行总体很难，一是抗风险能力弱，二是竞争不过大行。大行贷款利率低，小行很难做到这么低，导致客户流失。

城农商行以服务本地为主，但随着大型银行将金融服务触角伸向县域和农村，城农商行的小微客户出现流失。普惠金融市场的格局已然大变，大行获得主导权，对小行在地方上的市场份额形成挤压。

双重抱团取暖

面对新的挑战，多位中小银行行长表示，中小银行需要抱团取暖。

一是自上而下推动的中小银行兼并重组。2020年以来，这类案例明显增加，如攀枝花市商业银行和凉山州商业银行合并组建四川银行，大同银行、长治银行等合并重组设立山西银行等。

二是依托鑫合成员行等平台互鉴互学，推动业务合作。紫金山·鑫合已成为国内银行业具备影响力的中小银行联盟之一。

差异化竞争与合作

和国股行可全国展业不同，城农商行属地经营，在整体格局上形成了非竞争性的关系。不过总体来看，合作远大于竞争。

此次会议发布的《鑫合成员行贯彻落实金融“五篇大文章”倡议书》建议，以中小银行的灵活机制和地缘优势为依托，通过共建共享实现区域金融协同效应，打造中小银行差异化竞争与合作新范式。

南京银行行长朱钢表示，要持续创新升级成员行合作模式，打造更多合作亮点。

吉林银行董事长秦季章分享了零售转型的经验，表示零售业务做大做强能极大提升银行的盈利能力、降低风险水平。

（文章来源：界面新闻）