界面新闻记者 | 安震

　　继5月末，新一轮存款挂牌利率调整开启后，存款利率下调趋势已从个人存款蔓延至对公业务。这一变化标志着银行在息差压力下，正加大力度压降成本。

　　据界面新闻梳理，近一年来，银行对公条线存款利率显著下行。拉长时间线看，过去三年中，对公存款付息率前两年降幅不及个人存款，但近期监管趋严成为银行压降对公存款利率的关键因素。

　　协定存款利率普遍跌破0.5%大关

　　“存款利率持续下调，协定利率更是屡创新低。我们国有银行的协定存款利率最低，仅为0.35%，业务开展愈发艰难。”一位国有行网点负责人坦言。

　　协定存款作为银行公司业务存款的常见品种，其计息方式独特：基本额度内按活期利率计息，超出部分则按协定存款利率计息。例如，若基本额度为10万元，公司存款100万元，则10万元按活期计息，其余90万元按协定存款利率计息。

　　与个人存款利率相似，不同规模银行的协定存款利率呈现梯次上升态势。国有行公示的人民币挂牌利率表中，协定存款挂牌利率普遍低至0.1%。一位国有行网点客户经理透露：“我们银行协定存款利率最高可达0.35%，即加点25个基点。”

　　股份制银行的协定存款挂牌利率则略有差异，如中信银行为0.1%，恒丰银行为0.2%。“新客户最高可上浮至0.45%。尽管这一利率水平依然较低，但已高于国有行，且加25个基点已达上限，再高则不合规。”一位中部地区股份制银行网点负责人表示。

　　多位银行网点对公客户经理及负责人指出，近一年来，对公存款利率显著下行。“一年前，协定存款利率尚有不少在1%以上，如今已普遍低于0.5%。”

　　对公存款利率成为压降重点

　　Wind数据统计显示，个人定期付息率连续三年下行，从2022年至2024年，行业平均值从3.1425%降至2.7172%，累计降幅达42.53BP。考虑到未加权因素，实际降幅在国有行、股份行和头部城商行中可能更为显著。

　　同期，对公业务平均付息率从2022年的2.762%降至2024年末的2.5%，累计降幅为26个基点。尽管对公业务和个人业务付息率仍存在差距，但差值已显著收窄。

　　此外，自2021年起算，截至2024年上半年，对公定期付息率为2.49%，较2021年仅下降7个基点；而同期个人定期付息率为2.38%，较2021年下降44个基点。这表明个人定期存款利率逐年阶梯下降，而对公存款利率自2024年起加速下行，成为银行压降成本的重点。

　　有银行总行人士分析指出，存款利率对银行而言，不仅涉及成本这一“硬约束”，还受到行业自律组织等外部约束的影响。行业自律虽约束力不及金融监管部门，但仍与银行考核直接挂钩。

　　2013年，中国人民银行指导成立了“市场利率定价自律机制”，旨在通过行业自律提升银行自主理性定价能力，规范利率定价行为，维护市场竞争秩序，稳步深化利率市场化改革。

　　截至2024年10月，该机制已汇聚1877位成员，涵盖所有国有大行、股份制行以及大多数城商行、农商行和农村信用合作联社。每年，遵循自愿原则的成员银行可参与《合格审慎评估》。评估内容包括“定价行为”，明确“1年、2年、3年、5年期定期存款和大额存单加权平均利率降幅低于合意调整幅度”的银行将被扣分。

　　《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》强调，为配合宏观审慎评估，所有经营存款或贷款业务的金融机构均需参加定价行为指标的评估，评价结果同时运用于宏观审慎评估。此外，考核结果优秀的核心成员将获得定价参与权、产品创新权和政策试点等权利。

　　2024年4月，市场利率定价自律机制下发《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》，明确指出部分银行通过手工补息等方式变相突破存款利率授权上限，削弱了存款利率市场化调整机制效果，严重扰乱了市场竞争秩序。

　　“对公业务客户资金量大、议价能力强，是银行竞争最为激烈的一类客户。因此，银行可能为了达到指标考核要求高息揽储，这也是对公业务存款付息率一直较高的原因。对公业务付息率大幅下降，标志着银行压降成本已进入‘深水区’。”一位银行总行人士表示。

（文章来源：界面新闻）