2015年6月22日，原银监会发布《关于促进民营银行发展的指导意见》（下称《意见》），明确鼓励符合条件的民营企业发起设立民营银行。自2014年底首家民营银行开业以来，历经十年发展，截至2024年底，民营银行资产总规模已突破2.1万亿元。但近年来，民营银行内部分化显著，头部银行同样面临有效融资需求不振、净息差收窄、资产质量承压等挑战。

面对未来，部分民营银行提出“先稳住，活下去”的口号，而另一些则加速从零售金融向产业金融转型。无论境况如何，民营银行都希望发挥自身优势，在风险可控的前提下，通过优化差异化监管、松绑限制性政策，为中国银行业改革探索贡献力量。

在民营银行的发展历程中，差异化、特色化发展一直是核心。以数字技术驱动、服务中小微弱群体，是民营银行过去十年的鲜明标识。有民营银行高管将民营银行分为三类：纯数字化经营、深耕属地化经营、定位不清晰。其中，纯数字化经营的银行在数字金融探索方面起到了引领作用。

科技投入也是民营银行打造差异化竞争力的关键。多家民营银行在科技方面的投入远超同业。例如，网商银行2024年科技投入占比高达36%，微众银行研发费用占营业收入比例则达到了7.72%。但技术并非万能，过去十年，民营银行也曾在开放银行等领域“踩坑”，意识到明确目标客群定位的重要性。

随着2024年年报的披露，民营银行资产规模增速放缓背后的群体画像逐渐清晰。部分银行面临不良率攀升、营业收入负增长等压力。民营银行已走出高速增长阶段，未来需保持平稳发展，控制风险。同时，随着助贷业务监管加强，民营银行转型迫在眉睫。

在转型过程中，数字化能力仍是民营银行的核心支撑。多位受访人士认为，中小银行要建立数字化风控能力，需先确定目标客群，再做精细化深耕。此外，区域性民营银行可依托地方信用信息平台、股东产业链供应链等，明确自身特色，如绿色金融、科技金融、产业金融等。

实际上，已有民营银行开始将业务重心从零售金融向科技金融、产业金融转变，寻找新增长极。例如，微众银行获批在香港设立科技子公司，富民银行则提出打造“富有特色的产业生态银行”目标。随着物流、仓储等下游节点的数字化转型速度加快，产业金融数字化的大幕正徐徐拉开。

站在发展的十字路口，民营银行需找准方向。监管层也在不断强化对民营银行的约束和引导，一方面限制跨区域展业、禁止非自营平台揽储，倒逼民营银行回归本地化经营与自营渠道建设；另一方面，严控合作机构外包风险，要求强化自主风控能力。未来，民营银行需在监管政策的引导下，形成自身特色，实现持续发展。

（文章来源：证券时报）