作为一项关乎金融稳定与安全的重要指标，我国银行业的信贷资产质量历来备受市场关注。近期发布的上市银行2024年年报显示，信贷资产质量保持稳健，五家国有大型商业银行的不良贷款余额、不良贷款率“一升一降”。尽管房地产行业贷款、个人贷款的不良率有所上升，但风险处在可控范围内。接下来，随着国有大行资本金补充陆续到位，银行服务实体经济、抵御风险的能力将进一步增强。

　　不良贷款基本平稳

　　近期发布的上市银行2024年年报显示，信贷资产质量整体保持稳健，五家国有大行的不良贷款余额、不良贷款率呈现“一升一降”态势，前者较上年末有所增加，后者较上年末微降，基本保持平稳。这标志着我国银行业信贷资产质量稳健，风险可控。

　　截至2024年12月末，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行的不良贷款余额分别为3794.58亿元、3221.65亿元、2687.81亿元、3446.91亿元、1116.77亿元，较上年末分别增加259.56亿元、214.05亿元、155.76亿元、194.35亿元、59.89亿元；不良贷款率分别为1.34%、1.3%、1.25%、1.34%、1.31%，较上年末分别下降0.02个百分点、0.03个百分点、0.02个百分点、0.03个百分点、0.02个百分点。这些数据体现了我国银行业信贷资产质量整体保持稳健。

　　房地产行业的不良贷款率同比已出现下降趋势。中国银行副行长武剑认为，尽管当前房地产市场仍处在深度调整期，但随着国家一揽子增量政策逐步落地见效，市场有望止跌回稳，预计该行房地产开发贷款的资产质量有望延续2024年的边际改善趋势。农业银行行长王志恒表示，截至2024年12月末，农业银行的房地产行业不良贷款余额较年初减少3亿元，不良贷款率下降0.02个百分点。

　　个人经营性贷款、消费贷款的不良贷款风险整体可控。中国邮政储蓄银行副行长兼首席风险官姚红表示，个人信贷资产的风险暴露更实，通常逾期30天就会被划入不良贷款分类。随着国有大行资本金补充陆续到位，银行服务实体经济、抵御风险的能力将进一步增强。

　　“展望今年，我们认为资产质量依然能够保持平稳态势。”王志恒说，从外部环境看，我国经济长期向好的基本趋势没有改变，这为稳定资产质量提供了更加有利的外部环境；从农业银行的自身管理看，该行严把贷款准入关，持续优化信贷结构，尤其是突出抓好重点领域的风险防控工作，并加大对不良贷款的清收和处置力度。

　　优化风险管理手段

　　保持信贷资产质量稳定，一要做减法，二要做加法。工商银行副行长王景武表示，该行始终将资产质量视为生命线来守护，2024年围绕防风险、强监管、促发展的工作主线，紧抓全口径、全周期信用风险管理，从源头上做好风险防控，降低不良贷款的发生率。

　　把好入口关，降低新增风险。姚红表示，要更加注重客户的生产经营实际，重点强化客户的尽职调查和押品准入质量。邮储银行将更敏捷地调整风险控制的模型策略，围绕细分市场“价、量、险平衡”目标，动态调整准入、额度、定价策略，优化贷款的区域结构与客户结构。

　　多维度监测，管控存量风险。建设银行副行长李建江表示，该行将紧盯重点区域、重点行业、重点领域、重点产品，准确实施具有差异化、针对性的防险、化险举措。交通银行副行长顾斌表示，该行将持续加强对房地产领域的风险管理，集团风险、项目风险“两手抓”，一户一策、有针对性地化解房地产领域风险。

　　加大清收力度，盘活存量资源。多家上市银行相关负责人表示，接下来将加大清收、处置力度，提升对不良贷款的重组、处置效能。

　　多家上市银行相关负责人表示，接下来还要在发展中化解风险，主动融入国家发展战略，优化金融供给结构，加强信用风险全口径、全周期管理，加快推进风险管理的智能化转型。

　　增厚家底抵御风险

　　保持信贷资产质量稳定，除了做减法，还要做加法。拨备覆盖率是衡量商业银行风险抵补能力的重要指标之一，截至2024年12月末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行的拨备覆盖率分别为214.91%、299.61%、200.6%、233.6%、201.94%，风险抵补能力整体充足。

　　银行抵御风险，既要靠留存下来的利润，也要靠自身拥有的资本金。近日，按照党中央和国务院决策部署，财政部发行了首批特别国债5000亿元，支持中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行补充核心一级资本，进一步巩固提升银行的稳健经营能力。

　　邮储银行董事长郑国雨表示，邮储银行被纳入特别国债的首批注资行，通过财政部和战略股东增资1300亿元，预计将提升核心一级资本充足率1.5个百分点。同时，该行正在加快推进高级法落地，未来“高级法应用”将突破邮储银行的资本瓶颈，充分激活邮储银行的资金、客户优势，增强邮储银行服务实体经济能力、抵御风险能力以及盈利能力。

　　工商银行副行长段红涛表示，该行把利润积累作为资本补充的首要来源，2024年通过利润留存补充资本超1900亿元。该行还持续丰富、完善资本补充渠道，统筹各类资本工具的发行，在强化资本约束的同时加大价值创造。

（文章来源：经济日报）