21世纪经济报道记者唐婧北京报道

在金融科技等优势加持下，大型商业银行普惠金融业务占比持续提升，而农村金融机构市场份额有所下降。

根据金融监管总局数据，截至2024年四季度末，大型商业银行普惠型小微企业贷款占比达到42.77%，且逐季提升。相比之下，农村金融机构普惠型小微企业贷款占比为26.87%，逐季下滑。这一趋势与上市银行年报数据相吻合，四家大型商业银行普惠型小微贷款余额增速约30%，显著高于行业平均增速14.7%，而部分上市农商行增速不足10%。

大型商业银行作为普惠金融主力军的地位逐渐强化。数据显示，其普惠型小微企业贷款占比逐年提高，从2020年的31.65%增至2024年的42.77%。同期，农村金融机构占比逐年下降，从33.92%降至26.87%。

我国普惠金融正从“增量扩面”向“高质量发展”阶段转换，普惠型小微企业贷款余额行业平均增速逐年放缓。普惠型小微企业贷款指单户授信总额1000万元以下贷款，近年来增速从30.9%降至14.7%。

小微金融行业专家指出，国有大行利用规模、资金成本和金融科技优势对中小银行形成业务挤压，但中小银行仍可在非标准化细分领域开展特色化经营。

监管和行业已达成共识，亟需构建分层有序、错位竞争的普惠金融服务体系。国务院办公厅指导意见提出，构建分工协作的金融机构体系，国有商业银行加大对重点领域支持力度，中小银行选择契合领域提供专业化服务。

农行、建行角逐行业领先地位。截至4月14日，25家上市银行发布2024年年报，其中21家披露普惠型小微企业贷款余额和有贷客户数量。建设银行普惠金融贷款余额3.41万亿元，位列第一，农业银行以3.23万亿元紧随其后。

农业银行在普惠金融领域增长势头突出，普惠型小微企业贷款余额增速、有贷客户数量和增量均位列同业第一，这与其“三农”经营特色密不可分。

值得注意的是，农业银行行长在业绩发布会上介绍，从央行口径普惠贷款余额来看，农业银行已位居行业第一。

六家国有大行普惠型小微企业贷款利率均明显下行，降幅超20BP。其中，交通银行利率最低，为3.23%；农业银行利率为3.44%；建设银行利率为3.54%。

股份行中，招商银行普惠型小微企业贷款余额规模和有贷客户数量均领先。城商行中，青岛银行、重庆银行表现突出。农商行中，常熟银行、渝农商行表现优异。

在已披露年报的A股上市银行中，部分银行披露普惠型小微企业贷款不良率，整体资产质量保持稳健。

针对大中小银行普惠金融业务的差异化定位，专家表示，不同类型银行需根据自身特点和客户需求实行差异化服务。全国性银行强化总体金融服务，区域性银行围绕区域经济特点开展创新。

AI正赋能普惠金融。部分银行明确提到推动AI在普惠金融服务领域落地实践。大型银行如中国银行聚焦科技领域小微企业提供服务；股份行如招商银行聚焦供应链及场景金融；城商行如重庆银行创新研发普惠科企贷；农商行如常熟银行构建AI创新体系。

原中国银保监会副主席陈文辉指出，大行借助数字化转型和AI应用抢占中小金融机构市场份额，中小金融机构需通过AI和数字化转型提升能力。

（文章来源：21世纪经济报道）