作为养老“第三支柱”的重要组成部分，个人养老金制度出台以来，产品货架不断更新。目前个人养老金产品已达1100只，在储蓄、基金、保险、理财四类产品中，保险产品数量增幅领跑。

记者调研了解到，保险产品增速领跑更多是“卖方驱动”，各大人身险公司发力养老金融，加速将产品纳入个人养老金框架，银行代销端口的销售偏好也起到推动作用。

保险产品上量明显，还与预定利率调整有关。每次利率换挡，保险公司都要停售一批产品，推出新的预定利率产品补位。

多因素推动数量增长，截至8月7日，个人养老金制度下的储蓄、基金、保险、理财产品总量达到1100只，保险产品数量增加值和增幅均遥遥领先。

多位业内人士认为，保险产品增速领跑更多是“卖方驱动”，同时，保险行业预定利率频繁调整也让更多新品加速推出。

上海金融与发展实验室首席专家曾刚分析称，政策鼓励是核心推动力，保险机构在养老金融领域具有较深厚的运营经验和产品储备。

买方力量也不容忽视，个人养老金保险产品收益稳健，能有效抵御长寿风险，符合买方对养老资金规划的需求。

记者从多家险企获悉，个险、银保等渠道都在重点发力个人养老金产品，个人养老金开户后，客户经理通常更愿意给客户推荐保险产品。

保险与养老天然契合，个人养老金保险产品的优势在于稳健安全、有长期确定的现金流，以及可以整合康养资源。

主流产品覆盖多种细分类型，专属商业养老保险、养老年金保险、两全保险是细分类型的主流。

曾刚认为，专属商业养老保险缴费形式灵活，养老年金保险具有领取期限长、领取方式灵活的优势，两全保险既提供身故保障，又提供生存保障。

不同险企在个人养老金产品设计上各有侧重，专属商业养老保险属于“一站式”专属养老规划产品，贴合消费者不同需求。

记者查阅多家险企2024年专属商业养老保险结算利率发现，结算利率在低利率环境下颇为亮眼，实际综合收益率会更高。

“个人养老金产品上新是不定期的，9月新一轮预定利率调整后，理论上会有一批个人养老金产品上新。”前述北京某养老险公司人士说。

多位险企人士透露，接下来产品开发和备案的重点都是分红型产品，分红型年金险等浮动收益型保险产品发展潜力较大。

未来发展个人养老金产品，不仅需要金融机构在差异化产品发行方面下功夫，还需要更全面的投顾体系建设。

（文章来源：中国证券报）