7月31日，为贯彻落实保险业新“国十条”部署，规范城市定制型商业医疗保险（俗称惠民保，以下简称城市商业医疗险）业务，金融监管总局向各保险机构下发《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》（以下简称《通知》）。

　　“《通知》是对《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（国发〔2024〕21号）的落实与延伸，标志着监管层开始系统引导城市定制型商业医疗险走向规范、可持续发展的新阶段。”北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生表示，随着“惠民保”类产品在多个城市快速扩张，其普惠保障价值初步显现，但也带来了一系列问题，如保障责任不清、定价基础薄弱等。因此，有必要通过制度性文件明确发展定位，为城市商业医疗险的长期健康发展提供制度保障。

　　保险公司应当遵循公平竞争原则开展城市商业医疗险业务

　　《通知》从六个方面对城市商业医疗险的发展提出要求，如强化产品管理，规范精准定价；加强风险管理，提升服务能力等。保险公司不得搞低价无序“内卷式”竞争，不得预先设定赔付率或设置基金池。

　　各金融监管局要强化属地指导和监管责任，加强城市商业医疗险可行性论证和风险评估。推动相关参与方准确把握商业保险与社会保险的区别，促进全社会形成合理保障预期。

　　朱俊生表示，《通知》的出台在多个维度具有积极意义：在民生保障层面，城市商业医疗险作为医保体系的有效补充，能够减轻个人医疗负担；在行业发展层面，有助于城市商业医疗险从“粗放增长”走向“精细运营”；在制度融合层面，明确商业保险与社会保险的职能边界；在风险治理层面，倡导建立数据驱动的定价与核保机制。

　　业内：城市商业医疗险已发展到关键转型期

　　《每日经济新闻》记者注意到，城市商业医疗险自诞生以来就获得了很多消费者的认可，也呈现出遍地开花的发展态势。

　　“城市商业医疗险的快速发展来自三方面的因素——政策鼓励、消费者刚性需求和保险机构合作创新。”天职国际保险咨询主管合伙人周瑾表示，随着国家医疗体制改革深化与扶贫政策的推动，保险机构均有意愿来支持国家和地方政策；目前保险保障的覆盖广度和深度还远远不够，三线以下城市以及中低收入群体的保障不足；随着互联网企业商业模式的创新，新型保险商业模式愈发变得可行和具有想象力。

　　在快速发展的同时，也有一些地区的城市商业医疗险呈现出赔付率高、不可持续的特点。朱俊生认为，监管和从业机构可以从加强产品的精细化管理，推动差异化发展等方面作调整。

　　“城市商业医疗险已从‘能不能跑起来’进入到‘能不能跑得远、跑得稳’的阶段。只有坚持普惠初心，同时提升专业能力和制度协同，城市商业医疗险才能真正走向高质量发展。”朱俊生表示。

（文章来源：每日经济新闻）