新华财经上海5月28日电（记者王淑娟）5月份，北京市曾局地突降冰雹，各险种报案超4万件，估损金额高达3亿元。湖北多地也曾遭遇强降雨天气，局地出现特大暴雨，引发内涝、山体滑坡等次生灾害，各险企已接到报案超4000笔、报损金额超过3300万元。近年来，极端天气频发，给保险业带来了新挑战。我国不少险企正在积极探索气候及巨灾保险，展现出明显的区域特色，但整体仍面临需求障碍、数据鸿沟等挑战，存在较大保障缺口。气候保险的发展究竟还差哪些火候？

　　因地制宜，多地落地气候保险机制

　　我国气候保险体系建设起步较晚，但近年来取得了不少进展。各地气候条件差异大，因地制宜设计产品成为气候保险的一大特点。

　　每年夏秋季，我国东部沿海地区常受台风影响，造成物质财产损失和营业中断。因此，热带气旋巨灾指数保险应运而生。2024年夏天，上海遭遇“双台风”，其中一起财产险报案的赔付金额超过3000万元，正是热带气旋指数保险产品。

　　四川是国内较早试点巨灾保险的地区。在近期举办的“西博会”上，四川省副省长李文清出席中国太保主办的研讨会时表示，四川正通过市场化手段分散巨灾风险，建立巨灾保险共同体，为城乡居民提供住宅地震巨灾保险保障，实现地震高风险地区全覆盖。截至目前，已累计承保城乡居民1300多万户，提供风险保障超3500亿元。

　　从各地气候保险的试点来看，保险保障范围正由单一灾因向多灾因扩展，从地震扩展到台风、洪水、泥石流、滑坡等。2024年，河北、湖北率先开展全灾因、广覆盖、长周期的综合性巨灾保险试点，为群众提供“人身+住房+室内财产”三层保障。

　　此外，保险与气象的跨界合作也在深化。例如，山东省日照市气象局与地方财政、海洋、保险部门联合推出海洋牧场巨灾保险，为养殖牧场提供2600万元的风险保障；内蒙古锡林郭勒盟气象部门深耕肉羊天气指数保险服务。

　　“保险业在气候风险应对和防灾减灾体系建设中扮演重要角色。”中国太保集团董事长傅帆表示，近年来，中国太保创新巨灾保险，打造多层次保障体系，参与了多个全国性、地方性的巨灾保险项目，并在上海探索巨灾保险与气象预警结合的超大城市风险管理新模式。同时，在河北首创县域巨灾指数保险，在宁波形成面向中小微企业、公路、水库等多样化的巨灾保险产品。

　　保险赔偿占比仅10%，保障缺口大

　　气候变化带来的灾害经济损失逐年上升，但保险保障现状与之不匹配。极端天气带来新社会风险，现有气候保险产品出现“保得了传统标的，护不住新兴资产”的问题。随着极端天气频发，加强气候保险的“减震器”作用已成为现实课题。

　　中国灾害防御协会会长、应急管理部原副部长郑国光指出，相关报告显示，全球有33亿到36亿人生活在高脆弱环境中，全球升温超过2度，影响可能不可逆转。在全球气候变化背景下，中国自然灾害形势也发生变化，灾害频次增加、强度加大、范围扩大。防灾减灾救灾工作中，应重视保险作用，加强保险产品创新推广。

　　慕尼黑再保险中国区核保负责人刘春林指出，去年全球因自然灾害造成的损失达3200亿美元，其中保险损失1400亿美元，而中国的保险赔偿在整体经济损失中占比较低，仅为10%左右。

　　中国太保产险副总经理李超坦言，近年来，气候灾害导致的直接经济损失明显上升，但保险补偿与灾害损失比例失衡。如汶川地震保险赔付仅占实际损失的不到1%，河南暴雨的赔付比例也仅少量提升。此外，保险责任无法覆盖气象灾害事故的全部损失，很多间接损失无法通过保险得到补偿。

　　李超认为，保险产品复杂、居民覆盖率低等是现状原因。居民缺乏保险意识，保险产品同质化严重等问题亟待解决。

　　刘春林提出，从全球来看，保险业希望承担自然灾害损失的40%左右，而国内目前只有10%，因此国内保险行业还有很长的路要走。

　　提升保障能力需联合各方力量

　　现代气象预报诞生百余年，而气候保险在我国发展尚未蓬勃。极端天气新常态下，提升气候保险保障能力需联合各方力量。

　　近年来，保险公司通过与地方政府合作，为提高气候保险投保率、保险深度和密度奠定基础。此外，通过科技赋能，保险公司应用无人机、卫星遥感和人工智能技术，提升灾害风险评估、理赔和风险管理能力。

　　2024年12月，中国气象局联合金融监管总局等部门印发《关于加强金融气象协同联动服务经济社会高质量发展的指导意见》，推进金融气象数据、产品、技术及人才资源双向聚合。

　　李超指出，中国太保与政府协同，将金融工具转化为社会基础设施，发挥保险社会管理职能。太保注重保险保障的全面性和立体性，通过丰富产品供给和与政府、企业合作，应对气候风险。

　　傅帆表示，中国太保将巨灾保险作为战略领域，打造防赔结合、以防为主的完整解决方案。灾前开展常态化风险查勘服务，利用技术手段开展风险减量管理；灾中引入市场化力量开展专业救助；灾后高效支付理赔款项。

　　“气候风险是复杂、跨学科、跨领域的课题，应对气候风险需集结各方力量，充分发挥政府和市场作用。”傅帆建议，由政府牵头，建立气象、应急、自然资源、高校和保险机构的合作平台，实现信息互联共享，为完善自然灾害应急管理体系提供支持。

（文章来源：新华财经）